Как накопить на ипотеку

 

История девушки, которая купила в ипотеку квартиру в Москве без созаемщиков и поручителей. Хватит платить хозяину ни за что, читайте, как купить свое жилье!. Как накопить на квартиру без ипотеки и где взять деньги на реализацию такой цели с приведением простых математических расчетов. Ипотечный калькулятор.

Определение суммы первоначального взноса и сроков

Перво-наперво клиенту необходимо решить, какой объект недвижимости он решает приобрести. Инвестирование в новостройки (имеется в виду незавершенное строительство) имеет свои особенности. Поэтому для простоты далее будет считаться, что решено приобрести уже готовое жилье (вторичное или построенную новостройку).

Чтобы начать процесс накопления, надо сначала определиться с ее размером. Сколько именно понадобится, зависит от ряда факторов:

  • Объекта недвижимости – лучше начать с однокомнатной квартиры, они более ликвидны;
  • Состояния жилья – понятно, что квартира с ремонтом стоит дороже, чем с черновой отделкой;
  • Условий банка – например, Сбербанк требует 15% первого взноса, а ВТБ – по-прежнему 20%;
  • Длительности ипотеки – чем дольше тянуть с приобретением жилья, тем больше придется отложить.

Для простоты расчетов возьмите среднюю стоимость квартиры, которую вы хотите купить, и разделите ее на 5 частей. Это и будет 20% – минимальный взнос. К примеру, ее цена - 2 млн рублей. Следовательно, первый взнос - 400 тыс. рублей.

Теперь разделите эту сумму на число месяцев, в течение которых планируется накопить капитал. Например, 24 (2 года). Значит, вам каждый месяц придется откладывать не менее 16700 рублей.

Можно пойти другим путем: разделить искомую сумму на размер средств, которые можете отложить ежемесячно – так станет понятен срок, необходимый для накопления.

Не забывайте об инфляции. Квартиры дорожают (даже несмотря на временное снижение цены), поэтому в расчеты было бы неплохо заложить и ее. Таргет Центробанка по инфляции – 4%, но реальный рост квартир обычно составляет порядка 8-10%.

Следовательно, если решено покупать квартиру через 3 года, то увеличьте сумму первоначального капитала на 30% – т.е. вам понадобится уже 520 тыс. рублей, и каждый месяц надо откладывать 14500 рублей.

Прикинуть примерные суммы в зависимости от процентной ставки и суммы вам поможет кредитный калькулятор:

Следите за расходами

Следите за расходами

Вы можете записывать свои доходы и расходы в блокноте, а можете воспользоваться специальными приложениями. «Тяжеловато», «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и другие – выберите наиболее подходящее для себя.

Принцип их работы прост – вы устанавливаете сумму бюджета, ежедневный лимит и записываете все расходы. Если превысили лимит, приложение пересчитает и сократит его, исходя из оставшегося бюджета. Если вы потратили меньше установленного прожиточного минимума, то сумма наоборот увеличится.

Планирование бюджета перестает быть занудным делом, а вы учитесь экономить в формате игры и становитесь более дисциплинированы в финансах.

Поставьте цель

Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую вносит заемщик, чтобы получить ипотечный кредит. Сумма взноса является для банка гарантией платежеспособности клиента.

Посчитайте, какая сумма вам нужна. Минимальный размер первоначального взноса составляет 15% от стоимости квартиры. Рассчитать сумму, срок, ставку и размер взноса по ипотеке можно на калькуляторе.

Чтобы накопить нужную сумму, необходимо каждый месяц выделять часть из своего бюджета и откладывать ее. Например, чтобы накопить 450 000 руб., Анне и Сергею нужно ежемесячно откладывать 37 500 руб., и тогда через год они смогут оформить ипотеку.

Как перестать платить за съемную квартиру и взять ипотеку

Меня зовут Ирина Кораблева. Мне 27 лет, шесть лет из которых я снимала квартиру в Москве. И почти сразу я стала задумываться о собственном жилье, как-то жалко было отдавать каждый месяц почти 60% своей зарплаты за жилье, которое никогда моим не станет. Для меня вопрос “ипотека или аренда?” в долгосрочной перспективе даже не стоял — своему жилью было взяться неоткуда, а платить ползарплаты за проживание на протяжении всей жизни мне не улыбалось. Моя зарплата составляла тогда 45 тысяч рублей, и за вычетом 28 тысяч от аренды квартиры, причем не такой уж и большой «однушки» в спальном районе, оставалось 17 тысяч. Особенно не разгуляешься, но на основное мне хватало.

Стало ясно, что если хочешь купить квартиру, надо менять мою финансовую политику, чем-то жертвовать, на чем-то экономить, но решить вопрос с покупкой своего жилья. Экономила на еде, понятное дело, никакой машины, никаких дорогих отпусков за границей, даже на уходе за собой научилась экономить.

Шаг 1. Постановка задачи

Но вернемся к покупке квартиры. Когда почти не остается свободных денег после оплаты аренды, сложно представить себе, где же изыскать средства, как действовать! Вспомнив основы менеджмента и принятия управленческих решений, я поняла, что сначала нужно поставить себе цель, а потом сделать ее измеримой, достижимой, конкретной и реалистичной.

Итак, сначала поставила себе вполне реалистичную цель – покупку новой квартиры, а потом стала делать ее конкретной и измеримой: квартиру я хочу купить в новом микрорайоне, недалеко от метро, по доступной цене, с возможностью ипотечного кредита на срок не более 8 лет, на хороших ипотечных условиях.

Шаг 2. Изучение возможностей на рынке

Когда цель была определена, соответствовала всем заданным критериям, я принялась за ее воплощение в жизнь. Подошла к процессу серьезно:

  • Изучила статьи и материалы по вопросам приобретения жилья на сайтах агентств недвижимости и строительных компаний;
  • сходила на выставку недвижимости, набрала буклетов и рекламных предложений;
  • поговорила с представителями компаний по строительству и продаже квартир;
  • собрала материалы обо всех новостройках Москвы и Подмосковья;
  • изучила ценовую политику;
  • побывала в нескольких строительных компаниях и объехала несколько строительных площадок;
  • посетила несколько офисов банков и узнала о различных ипотечных программах.

Все это заняло примерно один месяц, за это время я стала лучше разбираться в вопросах недвижимости, почувствовала себя специалистом в этих вопросах и поняла, как нужно действовать и что мне нужно. То есть, я подготовилась к принятию окончательных решений.

Шаг 3. Принятие решения о покупке

Вообщем, через месяц, я практически уже определилась с районом покупки квартиры, компанией-застройщиком (имеющим планы и необходимые разрешения на строительство на ближайшие 3 года), и банком, готовым предоставить мне кредит на выгодных условиях. Квартиру решила купить не в Москве, а в Ближайшем Подмосковье, но рядом с метро, которое построят через два года, по цене не дороже 3 миллионов рублей, на средних этажах дома, площадью не менее 48 квадратных метров.

Я хотела бы сказать, что вот это — главное, а вовсе не деньги. Когда вы приняли решение, ваш мозг найдет возможности. Можно всю жизнь плакать, что, мол, свое жилье — это безумно дорого и купить его в России невозможно. Но на самом деле ваша жилищная проблема заключается не в отсутствии денег, а в отсутствии воли взять на себя обязательства. У меня тоже не было денег. Откуда взять деньги на ипотеку, я расскажу через минуту.

Шаг 3.1 Работа со страхами (для сомневающихся)

Поймите, ваши отговорки — это ментальные установки. О каких отговорках я говорю? Ну вот пара примеров:

  • Ой, а как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Чем платеж погашать?
  • Как взять ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса? Мне никогда не скопить первоначальный взнос!
  • Как взять ипотеку если плохая кредитная история? Мне не дадут!
  • А если мы разведемся? Как платить ипотеку при разводе?
  • Чем платить ипотеку в декрете? Квартира нам нужна, чтобы малыша завести!

Вы должны уяснить, что все это вторично, любая проблема имеет решение. И с маленькой зарплатой дают ипотеку, подрабатывать никто не запрещал. И без первоначального взноса варианты есть на рынке, но там процент выше — зачем переплачивать? Накопление первоначального взноса — вопрос следования плану, только и всего. Про развод вообще вопрос смешной на уровне шкуры медведя, мирно спящего в берлоге в лесу. И в декрете многие мамочки подрабатывают через интернет. С плохой кредитной историей все хуже, но вариантов тоже много — взять займ у друзей, привлечь поручителей, взять кредит на родителей, и т.д. В общем, вы поняли, к чему я клоню. Принятие решения рождает способы реализации.

Фото 1

Энергия Ци и прочая наличность

Переберите свой шкаф. Оставьте всё то, что надевали в течение последних двух лет. Из остального (я имею в виду вещи в хорошем состоянии, которые предварительно придётся постирать и погладить) устройте «гаражную распродажу», используя для этого социальные сети. За 100–200 рублей у вас улетит всё, что отягощало ваш гардероб. И речь не только о вещах. На сайты типа Slando или Avito выставляйте ненужные детские коляски, кроватки, автокресла. Расстаньтесь со своими три сезона ненадёванными горными лыжами, сноубордом, коньками. Предложите за символическую цену лишний чемодан (зачем вам три?). Убьёте этим двух зайцев: и лишнее место появится, и «по зёрнышку» соберётся сумма, которой вы удивитесь.

Откажитесь от лишних расходов

Да, это тяжело и неприятно. Вы много работали и имеете право себя побаловать. Поездки на такси, заказ пиццы, поход с друзьями в бар, новые гаджеты, сигареты и сладости – эти приятные мелочи регулярно съедают ваш бюджет. Не стоит полностью от них отказываться, просто проанализируйте их и подумайте, какие из этих расходов можно сократить ради большой покупки.

Просто посчитайте. Не успеваете утром сварить кофе и покупаете его по дороге на работу за 200 руб.? За месяц вы тратите на бодрящий напиток 4 000 руб. В год – 48 000 руб.

Если вы решили копить деньги, забудьте на время о дорогих развлечениях. Посмотрите афишу бесплатных мероприятий, сходите в парк, прочитайте интересную книгу, отправляйтесь к друзьям на дачу или в гости к родственникам.

Оставьте походы в ресторан для особых случаев и научитесь готовить ресторанные блюда дома. И представьте, насколько приятно это будет делать в своей новой квартире!

Дело за малым: накопить 2 млн

Рассчитываем ваш взнос по ипотеке — при приведённых выше условиях он составит почти 40 000 рублей в месяц. Вот их и начинайте откладывать, как будто кредит вам уже дали. Делайте это на банковский депозит — с пополнением и капитализацией процентов (начните всё с тех же 40 000 руб.). Сегодня это можно сделать в банке первой величины примерно под 12% годовых. Если будете вносить по 40 000 каждый месяц, за год получите 512 000 с копейками. За второй год по такой схеме — почти 1,09 млн. За 3 года — 1,74 млн. То есть уже почти «то самое». Чтобы выйти на сумму 2 млн, придётся делать взнос по 47 тысяч ежемесячно.

Конечно, у этого плана есть минусы: никто не знает, сколько будет стоить жильё через 3 года. Поэтому желательно как-то ускорить этот процесс.

Подумайте, что «ненужное» вы можете продать. Хорошо, если у вас есть машина, — её можно сделать вашим активом. Удастся выручить за неё 500 000, плюс 40 000 первый взнос и пополнение 50 000 рублей в месяц — вклад даст вам 2 млн через 1 год и 9 месяцев. Это уже срок более реальный. Неудобно без машины? Подумайте о том, что скоро вы будете с собственной квартирой! 50 000 рублей — много для ежемесячного взноса? Учтите, что вы сможете сэкономить на обслуживании машины — ТО, страховка (пусть только ОСАГО), бензин, мойка — всё это будет «оседать» в виде средств на вашем «ипотечном депозите».

Кстати, до кризиса «ипотечный вклад» предлагали многие банки, сегодня — только один, причём на крайне невыгодных условиях. Правда, вы можете получить скидку по ипотечной ставке в этом же банке, но всё это не покроет ту выгоду, которую вы получаете, открыв «нормальный» вклад.

Дом для среднего класса: 7 способов обрести крышу над головой в кризис Подробнее

Арифметика богатства

Надеюсь, вы уже определились с вариантом жилья — может быть, не конкретно, но знаете, сколько, в среднем, оно может стоить. Теперь изучите рынок банков с ипотечными программами и отправляйтесь в несколько из них предварительно обсудить, сколько денег, на какой срок и под какой процент вам дадут. Соответственно, эту сумму можно вычесть из общей стоимости жилья и получить цифру, на которую должны равняться ваши личные финансы.

Допустим, речь идёт о квартире за 5 млн рублей. Банк готов дать вам 3 млн, скажем, на 10 лет. Соответственно, вам нужно собрать 2 млн, что составляет 40%. Хорошая новость: при таком первоначальном взносе ипотеку вам наверняка одобрят. Эта сумма показывает, что вы — крайне благонадёжный клиент.

Ипотека или всё-таки аренда? Что выгоднее в новых экономических условиях Подробнее

Составляйте список покупок

Вспомните свои последние походы в магазин. Вам нужно было купить хлеб, яйца, молоко и помидоры. Вы же накупили ещё печенье, чипсы, колу, много других «вкусняшек» и пену для ванны с ароматом арбуза.

Долго хранящиеся продукты (сахар, крупы) покупайте в больших упаковках, так дешевле.
Скоропортящиеся продукты покупайте с запасом на 2-3 дня. Купите больше – есть риск, что часть придётся выкинуть.

Копите эффективно

Откройте накопительный вклад и перечисляйте на него определенную сумму. Например, с помощью сервиса «Копилка». Это позволит дисциплинированно откладывать деньги без соблазна импульсивно потратить их на какую-нибудь внезапную покупку.

Если открыть вклад и ежемесячно пополнять его на 20 000 руб., за год вы накопите 240 000 руб. На ваши накопления будут начисляться проценты, что приумножит итоговую сумму.

Подводные камни этих расчетов

Приведенные в статье расчеты не принимают во внимание целый спектр факторов, оказывающих существенное влияние на итоговый результат.

В частности, не учитывается:

  1. Уровень инфляции (который может привести к серьезному обесцениванию накопленной суммы, которая предназначена для покупки жилья).
  2. Влияние кризиса (истории экономических кризисов в российской экономике наглядно показывают, как может измениться курс рубля, ключевая ставка ЦБ РФ и иные показатели, прямым и косвенным способом воздействующие на все сферы нашей жизни).
  3. Участие в госпрограммах и получение помощи из бюджета (например, материнского капитала в 453 тысячи рублей для семей с двумя и более детьми, а также семейная ипотека под 6%).
  4. Коммунальные платежи и иные обязательные расходы (их общий объем может привести к существенному увеличению конечного результата).
  5. Получение дополнительного дохода при размещении денег во вклад (при условии капитализации и периодичного пополнения счета клиент будет получать прибыль в виде начисленных процентов).
  6. Увеличение уровня доходов человека в перспективе (изначальные условия с заработной платой, например, в 80 тысяч рублей в месяц в Москве не являются постоянной величиной, а вероятнее всего, постепенно изменятся в сторону роста).
  7. Психологический фактор постоянной нагрузки на бюджет и осознанного снижения своего уровня жизни (откладывая деньги на квартиру существенную долю своих доходов или оплачивая ежемесячный платеж по ипотеке, человек постоянно испытывает дискомфорт и давление, отказывая себе во многом).

Учесть все эти факторы невозможно, так как они имеют свойство изменяться для каждой конкретной ситуации.

Фото 2

Уже не мелочь

«Самое сложное в процессе накопления денег — соблюдать регулярность взносов, — рассказывает Ксения Бурцева, клинический психолог. — Ведь когда вы копите сами, это не обязательная, а добровольная история, так что всегда будет находиться что-то «важнее», чем взнос на депозит. Решите для себя, что эти деньги — как раз обязательная выплата, не сделать которую нельзя. Если зарплата поступает вам на карту, откройте депозит в том же банке и кладите на него деньги онлайн, прямо в день зарплаты. А уж потом распределяйте оставшиеся средства. Контролировать расходы нелегко, но, задавшись целью, вы без особого труда изыщете, где сэкономить 10%, а то и 20%. Но не будьте чрезмерно строги к себе. Например, если вы привыкли каждый день покупать себе «кофе с собой» в кафе по дороге, делайте это реже — через день или дважды в неделю. Кстати, тогда и напиток будет казаться вкуснее. Заведите привычку откладывать мелочь — монеты, а потом и 50- и 100-рублёвые купюры и раз в неделю носить их в банк. Так у вас тоже набежит несколько лишних тысяч в год. Любые случайно появившиеся деньги тоже сразу несите на счёт. Вы удивитесь, какие суммы можно аккумулировать, если не тратить их на мелочи, пусть и приятные».

Как ещё сократить срок, за который будет копиться ваш первоначальный капитал? Пересмотрите ваши траты за неделю, месяц, год. Ответьте себе на вопрос, на что же вы так тратите, что раньше у вас не получалось копить? У многих ответ будет лежать на поверхности: у кого-то это одежда и другой шопинг (введите мораторий на магазины и интернет-покупки), у кого-то, простите, алкоголь. Женщины дают слабину перед глянцевыми журналами (переходим на интернет-версии, а лучше — на книги). Спортсмены могут спускать деньги на форму, кроссовки, персональные тренировки и абонемент в спортклуб (весна — самое время для бега на улице, турника, прогулок и т. д.). У других важная статья расхода — путешествия. Отложите их на год – другой: ни Париж, ни Таиланд от вас никуда не денутся. У третьих — автомобильные штрафы (ну, тут всё очевидно). Заботливые родители покупают своим чадам кучу игрушечек, которых и так некуда ставить. Остановитесь и попросите друзей и коллег, чьи дети постарше, отдать вам ненужные детские гаджеты и девайсы. Те будут очень рады это сделать, поверьте!

А иные люди просто космические деньги тратит в обычном гипермаркете, накупая много еды и прочих «штучек» по хозяйству. Это «лечится» строгим списком покупок. Выгоднее купить меньше и лишний раз зайти в магазин за чем-то свежим, чем купить «по акции» лишнюю упаковку котлет и потом выбросить их, потому что фарш испортился.

Семейная трагедия: что будет с ипотекой при разводе? Подробнее

Работа и подработка

Будьте смелее, беритесь за ту работу, те проекты, которых раньше боялись. Предлагайте свои услуги на стороне. Да, сегодня везде идут сокращения, но сдельной работы ещё никто не отменял. Подумайте о том, чтобы организовать свой небольшой бизнес. Сегодня многие пекут торты и пирожные, вяжут шапки, устанавливают посудомойки и делают прочую работу по хозяйству, предлагая свои услуги через «Инстаграм» и другие соцсети. Если ваши руки «растут не из того места», подумайте, что вы можете ещё. Репетиторство? Мастер-класс декупажа? Фотография (или обработка чужих фото в фотошопе) — сейчас умение очень востребованное. Изучите спрос — в газетах и интернете. Что и кто требуются? Не подойдёте ли вы? Подработку искать даже легче, чем основную работу, ведь требований и у претендента, и у работодателя значительно меньше обычного.

Если вам кажется, что вы сегодня и так «очень много работаете», поверьте, что ресурс есть всегда. Как сказал один мой знакомый: «У меня никогда не было меньше двух работ. Но сейчас у меня их пять».

Чего делать не надо:

  • Рассказывать всем и каждому, чем вы занимаетесь. Вероятно, на вас обрушится поток негатива на тему «ипотека — это кабала».
  • Заводить кредитные карты или тратить деньги с уже существующей кредитки.
  • Продавать то, что вам нужно, чем вы пользуетесь каждый день, даже если есть желающие это купить.
  • Пропускать «взносы накопления».
  • Делать спонтанные покупки.
  • Пытаться взять ипотеку без первоначального взноса.
Прибыль и риск: на какой стадии строительства покупать жильё? Подробнее

Чего делать не нужно, если решили взять ипотеку

Говоря о том, как накопить деньги на первый взнос по ипотеке, нельзя не упомянуть о том, каких действий лучше избегать:

  • Кредит. Это худшее, что может произойти. Некоторые «умельцы» ухитряются сразу подать заявку и на кредит, и на ипотеку, рассчитывая с помощью первого получить второе. Это так не работает – банки видят все ваши заявки. В итоге может оказаться, что кредит одобрят, а ипотеку нет. И придется платить впустую. Лучше накопить. А если и оформлять кредит на недостающую сумму – то на кого-нибудь из родственников.
  • Сомнительные аферы. В Интернете полно предложений по инвестированию со 100% защитой. Не ведитесь на подобные уловки – как правило, это проекты, работающие по методу финансовых пирамид. Выиграть там можно, но риски просто огромные. Лучше инвестируйте в понятные и доходные инструменты, благо, их много.
  • Трата накоплений. Запрещена. Не стоит залезать в копилку - рискуете не закончить процесс.
  • Переоценка возможностей. Составьте реальный план сбережений, не гонитесь за мечтой - это спровоцирует стресс. Лучше откладывать 10 тысяч рублей при плане в 8 тысяч и хватить себя, чем не докладывать при плане в 15 тысяч, превращая свою жизнь в пытку.

Вам пригодится: Ипотека в Сбербанке без первоначального взноса.

Если все-таки взять ипотеку

Проведем дополнительно параллель с потенциальным вариантом получения ипотеки для Москвы и регионов РФ.

Пример расчета для Москвы

Для покупки 1-комн. квартиры стоимостью 4,520 миллиона рублей заемщику будут предложены следующие условия оформления ипотечного кредита:

  • процентная ставка – 10% годовых (усредненное значение по рынку);
  • первоначальный взнос по ипотечному кредиту – 15% (680 тысяч рублей);
  • срок погашения задолженности – 20 лет.

В этом случае переплата по ипотеке составит 5 миллионов рублей при ежемесячном платеже в 31 000 рублей. Такой платеж будет посильным для одинокого жителя Москвы с зарплатой 80 тысяч рублей.

Уменьшить переплату можно за счет возможности досрочного погашения ипотеки.

Пример расчета для регионов

Исходные данные:

  • цена квартиры 1,5 миллиона рублей;
  • первый взнос – 225 тысяч рублей;
  • ставка кредитования – 10% годовых;
  • срок кредитования – 20 лет.

Размер ежемесячного платежа (аннуитетная система) составит 12304 руб. Итоговая переплата по займу – 1,68 миллиона рублей.

Платеж в 12 тысяч рублей ежемесячно сопоставим с арендными отчислениями, поэтому многие жители российских регионов отдают предпочтение ипотечному кредитованию (скопить на ипотеку будет легче), так как платить придется за свое собственное жилье, а не чужим людям-арендаторам.

Калькулятор

Сумма кредита Тип платежей Процентная ставка, % Материнский капитал Нет
Да Дата выдачи Срок кредита Досрочные погашения

Добавить

Рассчитать погашение График Таблица

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы рассчитать график платежей по ипотеке и примерный доход для неё, а также размер переплаты по ипотеке. В калькуляторе предусмотрена функция расчета досрочного гашения.

Актуальные условия ипотеки и процентные ставки вы можете узнать у нас на сайте.

Фото 3

Возможно ли обойтись без ипотеки, если нужно арендовать жилье

Рассмотрим варианты расчета приобретения собственной жилплощади с учетом того, что человеку негде жить и ему приходится снимать квартиру. Вводные данные оставим неизменными.

Пример расчета для Москвы

Цены на аренду в Москве будут зависеть от множества факторов, включая район (удаленность от цента, престижность), тип дома, площади квартиры и т.д. Приз зарплате в 80 тысяч рублей человек сможет рассчитывать только на съем 1-комнатной квартиры на окраине города или вовсе в области.

Возьмем среднюю стоимость аренды подобных квартир – 20 тысяч рублей (пример: квартира площадью 33 кв. м. в Бутово). В год придется отдавать 240 тысяч рублей. При исходных данных откладывать в год будет получаться примерно . Накопить на квартиру при таких условиях получится не раньше, чем через лет 30. В этом случае ипотека будет целесообразнее, даже несмотря на переплату.

Если откладывать в месяц хотя бы 22 тысяч рублей (с учетом арендных платежей чистыми у человека останется около ), в год накопления составят 234 тысячи рублей. Накопить на квартиру ценой 4,5 миллиона рублей будет возможно примерно через 15-17 лет.

Полученные результаты мало кого устроят – слишком длинный период накопления, когда во всем придется себя ограничивать. Поэтому для Москвы оптимальными вариантами являются длительная аренда комфортного жилья или оформление ипотеки.

Пример расчета для регионов

В Поволжье средняя стоимость аренды типовой 1-комн. квартиры (эконом-вариант) составляет 10-12 тысяч рублей. При наших условия ипотечного кредитования арендный платеж будет ниже кредитного примерно на 2 тысячи рублей.

С учетом таких цифр процедура накопления при одновременном проживании в съемном жилье становится неактуальной. Здесь человеку лучше продолжать снимать квартиру или решиться на ипотеку.

Когда в семье работают муж и жена, то их совокупный доход позволит им аренду и накопление суммы, необходимой для покупки жилья.

Составление бюджета

После того, как с общей и первоначальной суммой и сроками определились, переходите к составлению бюджета.

Легко сказать – откладывайте 14 500 рублей каждый месяц, где их отыскать? Хорошо, если ваша зарплата позволяет вам сделать такие сбережения, но в большинстве случаев семьи могут отложить не больше 5-10% от дохода. При средней зарплате в 20 тыс. рублей с двумя работающими членами семьи это 2000-4000 рублей.

Однако есть несколько советов, как можно копить деньги даже при маленькой зарплате. Кроме того, обязательно воспользуйтесь и такими рекомендациями:

  • Сокращайте необязательные расходы, постепенно переходя в режим экономии;
  • Оптимизируйте обязательные расходы, например, сменив тариф мобильного или на интернет на более выгодный;
  • Пользуйтесь выгодными картами с кэшбэк, откладывая сэкономленное и начисленные проценты на отдельный счет;
  • Ищите дополнительный заработок;
  • Правильно инвестируйте даже небольшую сумму денег.

Оптимально будет, если вы сформируете свой бюджет, записав все доходы и обязательные расходы. Далее определитесь, сколько рублей в день доступно к тратам на повседневные нужды и строго следуйте заведенному плану.

К примеру: Ваша зарплата 50 000 рублей. На обязательные платежи в месяц уходит 24 000 рублей. Ежемеясчная сумма, откладываемая на первоначальный взнос - не менее 10 000 рублей. Следовательно, у вас останется 16 000 свободных рублей - около 530 рублей в день – главное, не выходить за рамки.

Такой режим не только позволит вам накопить сумму в кратчайшие сроки, но и подготовит к выплате реальной ипотеки. Если здесь вы сможете залезть в свою «кубышку» в случае непредвиденных обстоятельств, то при совершении платежей банку такой возможности не будет. Поэтому лучше заранее приучить себя к финансовой самодисциплине и научиться считать деньги.

Планируйте бюджет

Покупка квартиры – отличная мотивация для планирования и экономии бюджета.

Золотое правило распределения денежных потоков по принципу соотношения 50/20/30 — довольно простой метод, который существенно облегчает жизнь. Его суть заключается в разделении бюджета на три части:

50% — это повседневные траты, от которых никуда не уйдешь. Питание, оплата жилья, обучения, проезда и тд.

30% — вот это и есть та часть, которую нужно откладывать в счет первого ипотечного взноса.

20% — необязательные, но важные затраты, которые приносят радость: развлечения, путешествия и подарки близким. От них нельзя полностью отказываться.

Ипотека или копить — сравнение результатов

Для покупки квартиры в ипотеку стоимостью 1,5 млн рублей при первоначальном взносе 20% или 300 тысяч нам понадобилось:

  • 98 месяцев или 8,2 года;
  • полная стоимость квартиры нам обойдется в 1,8 млн. рублей.

При самостоятельном накоплении срок, как и общая сумма напрямую будет зависеть от роста цен на жилье и инфляции. Но даже по самым скромным прогнозам по будущей инфляции самостоятельное накопление сильно проигрывает ипотеке как по срокам, так и по внесенной общей сумме.

Дополнительно можно рассмотреть доходность от сдачи в аренду сразу после приобретения. За вычетом ежемесячных коммунальных платежей, вынужденных простоев квартиры при смене квартирантов, периодических небольших ремонтов — годовая прибыль составит около 50-60 тысяч.

За время ипотеки — набегает примерно 400 — 500 тысяч рублей. Именно на эту сумму можно снизить общую переплату. Итого получаем общие расходы по приобретению жилья составят 1,3-1,4 млн. рублей.

Получается вы ЗАПЛАТИТЕ ЗА СОБСТВЕННУЮ КВАРТИРУ МЕНЬШЕ ЕЕ СТОИМОСТИ!!!!

Если же вы будете сразу вкладывать доход от аренды в качестве досрочных платежей, то общий срок кредитования уменьшится до примерно 5 лет.

Получается: взяв кредит 1,2 млн. на 15 лет, с ежемесячными взносами — 15 000 рублей, за счет дополнительных платежей в виде налоговых вычетов и доходов от аренды квартиры, мы можем уменьшить общий срок кредита в 3 раза. Из своего личного кармана за это время выплатим всего 900 тысяч рублей за кредит и 300 тысяч в качестве первоначального взноса.

Итого: наши общие расходы — 1 200 000 рублей, за квартиру стоимостью 1,5 млн. рублей или 80% от ее стоимости.

Реальные минусы ипотеки

Ипотечное кредитование для простого жителя России означает высокие проценты, длительную кабалу и высокую вероятность потери жилья в случае неуплаты долга. На самом же деле, ипотека, как любой другой вид кредита имеет плюсы и минусы. Разберем подробнее недостатки.

Среди них:

  1. Высокая переплата. В силу длительного срока погашения задолженности и довольно больших процентных ставок в РФ итоговая стоимость займа может быть увеличена в несколько раз по сравнению с полученной заемщиком суммой. Чем длиннее срок возврата, тем выше будет конечное значение переплаты.
  2. Целевой характер расходования кредитных средств. Полученные от кредитора деньги можно направить только на цель, подробно прописанную в кредитном договоре, а именно – на приобретение конкретного объекта недвижимости с обозначенной стоимостью.  Большинство российских банков не включает в ипотечный кредит дополнительные расходы, связанные с ремонтом, обустройством, приобретением мебели и техники для будущего жилья. Клиенту приходится находить средства на это собственными силами или оформлять новый кредит.
  3. Обеспечение кредита в форме залога недвижимости. По заключенному договору об ипотеке приобретаемое жилье передается в залог банку, о чем делается соответствующая запись в Реестре и отметка в правоустанавливающих документах. После этого продать, прописать членов семьи, сделать перепланировку, подарить и повторно заложить заемщик не сможет. Даже проведение сложного ремонта придется согласовывать с кредитором.
  4. Внесение установленной суммы от цены покупаемой недвижимости (первоначального взноса). Абсолютное большинство российских банков в качестве обязательных требований по оформлению ипотеки обозначают оплату первого взноса, минимальный размер которого сегодня составляет 15% от рыночной стоимости квартиры. Предложений без первоначального платежа на рынке почти нет.
  5. Существенное удорожание займа за счет обязательных дополнительных платежей. К дополнительным издержкам относятся покупка страхового полиса, оплата услуг оценочной компании, нотариуса, регистрационные расходы и т.д. Все они суммируются с переплатой по ипотечному кредиту, что приводит к еще большему ее увеличению.
  6. Вероятность утраты права собственности в случае невозможности далее обслуживать долг. Потере работы, здоровья, резкое ухудшение уровня жизни и кредитоспособности в силу тех или иных чрезвычайных причин и факторов может привести к систематическим просрочкам или вовсе отказу заемщика выплачивать задолженность банку.  В этой ситуации кредитор будет вынужден через суд начать процедуру взыскания объекта залога и выставить его на торги. Тогда клиент лишится своего жилья на законных основаниях.

ВАЖНО! Оформляя ипотеку на длительный срок, любой человек будет испытывать нелегкое бремя по ежемесячному отчислению из семейного бюджета обязательных платежей. Поэтому психологический дискомфорт является еще одним ощутимым недостатком ипотечного кредитования.

Внимательно изучите содержимое ваших шкафов

Фото 5

Возможно, вы поймёте, что вам не нужно покупать пятую по счету футболку для занятий спортом. Или окажется, что джинсы, которые вы купили 2 года назад и забыли про них, сидят на вас отлично.

Также вы обнаружите много ненужных вещей. Свадебное платье уже 2 года висит в шкафу? Продайте его. Кто-то подарил вам модную настольную лампу, но она не вписывается в ваш интерьер? Тоже продайте на авито. У вас появятся деньги на необходимые расходы или покупку действительно нужных вещей.

Поиск дополнительного заработка

Если же зарплаты хватает только, чтобы свести концы с концами, то поиск дополнительного заработка остается единственным способом накопить на ипотеку. Здесь, как и в случае с бюджетом, необходима системность.

Для начала определитесь, каким образом будете получать доход. Вариантов масса, и их реализация зависит от вас самих:

  • Вторая работа на полставки;
  • Дополнительные смены на основной работе;
  • Частный извоз или подработка курьером;
  • Фриланс (работа в интернете);
  • Монетизация хобби - Пекарня на дому;
  • Шитье и вязка на дому;
  • Помощь в делах по дому (ремонт, починка, настройка – словом, «муж на час»);
  • Репетиторство;
  • Настройка программного обеспечения;
  • Онлайн-консультирование или ведение бухгалтерии и т.д.

Важно определить для себя, как часто придется прибегать к дополнительному заработку, и откладывать все заработанные средства для первого взноса по ипотеке. Учтите, после оформления ипотеки, погашать его тоже придется, скорее всего, за счет дополнительной работы.

Важно понять, какой фриланс подойдет вам по складу ума и навыкам. "Закрепитесь" в выбранной профессии и постепенно повышайте ценник за свои услуги.

Правильное вложение денег

Не менее важный этап – инвестировать деньги. Конечно, можно просто хранить их в конверте, однако в таком случае покупательская способность их будет падать. И придется копить значительно дольше, даже если в расчете заложена инфляция.

Главное правило инвестирования отложенных денег – только надежные инвестиции. Это могут быть:

  • Вклады – исключительно в рублях и с возможностью дальнейшего пополнения;
  • Накопительные счета – только не со ставкой в 0,01% годовых, а с хорошей доходностью, такие есть в Тинькофф и ВТБ;
  • Облигации федерального займа – если покупать их с помощью ИИС, то можно получить дополнительный доход с налогового вычета;
  • ОФЗ-н – тоже безрисковый инструмент, но с высоким порогом входа (от 50 тыс. рублей) и горизонтом инвестирования от 3 лет;
  • Структурные продукты со 100% защитой капитала – но учтите, что такие инвестиции могут дать нулевую доходность.
Избегайте Форекс-дилеров, хайпов, криптовалют. С осторожностью вкладывайтесь в ПИФы и акции: у них длительный горизонт инвестирования и есть шанс потери вложений на краткосрочном и среднесрочном этапе.

Интересные варианты предлагает накопительное страхование жизни. Эти программы рассчитаны обычно как минимум на 5 лет, но зато ежемесячный платеж по страховке «приучит» вас к будущем платежам по ипотеке.

К тому же накопительное страхование позволит не только получить дополнительный доход, но и защитит вас от непредвиденных обстоятельств.

Фиксация всех шагов

Как накопить на первый взнос по ипотекеОбзоры

Важным этапом в накоплении первого взноса на ипотеку является фиксация всех шагов. Можно вести учет на бумаге, с помощью программ ведения бюджета или в обыкновенной табличке Excel, где будет отражаться:

  • Сколько удалось отложить;
  • Сколько еще необходимо;
  • Каково отклонение от первоначального плана.

Фиксация шагов позволит корректировать план. Например, вам повысили зарплату – при прежнем режиме экономии откладывать получится больше и быстрее добьетесь поставленной задачи. Или, напротив, продукты подорожали, приходится тратить на еду больше – снижайте планку и отодвигайте срок.

Ничего страшного в таких моментах нет. Гораздо страшнее оставаться в неведении и не знать, сколько вам еще осталось копить.

Наличие плана позволит не только наглядно видеть процесс, но и будет мотивировать вас совершать систематические платежи самому себе.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://fin.zone/obzory/kak-nakopit-na-pervyj-vznos-po-ipoteke/
  • https://blog.domclick.ru/post/kak-nakopit-na-pervonachalnyi-vznos-po-ipoteke
  • https://reconomica.ru/%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d1%8c%d0%b3%d0%b8/%d0%ba%d0%b0%d0%ba-%d0%b2%d0%b7%d1%8f%d1%82%d1%8c-%d0%b8%d0%bf%d0%be%d1%82%d0%b5%d0%ba%d1%83-%d1%81%d0%bd%d0%b8%d0%bc%d0%b0%d1%8f-%d0%ba%d0%b2%d0%b0%d1%80%d1%82%d0%b8%d1%80%d1%83/
  • http://www.aif.ru/ipoteka_kak_nakopit_na_perviy_vznos
  • https://ipotekaved.ru/pokupka/kak-nakopit-na-kvartiry-bez-ipoteki.html
  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/vzyat-ipoteku-ili-kopit.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий