Как купить квартиру с плохой кредитной историей

 

Узнайте можно ли взять ипотеку в Сбербанке с плохой кредитной историей. Как увеличить вероятность одобрения ипотечной ссуды в Сбербанке?. Ипотека с плохой кредитной историей может быть выдана банком при выполнении определенных условий. Узнайте, где можно взять жилищный кредит, если финансовая репутация испорчена.

Как увеличить вероятность одобрения ипотечной ссуды в Сбербанке?

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке? Если вы решили взять ипотеку, то стоит посмотреть на собственную платёжную историю глазами банковского менеджера. Плохая репутация резко снижает скоринговый рейтинг потенциального заёмщика. Данные о задержках платежей хранятся в кредитных бюро в течение 15 лет.

Кредитный комитет уделяет особое внимание следующим случаям:

  • Длительная просрочка выплаты (более 15 дней);
  • Несвоевременное погашение трёх и более платежей подряд;
  • Полный отказ от возврата ссуды;
  • Судебные дела;
  • Возбуждение исполнительного производства в отношении клиента (данные о совершённых правонарушениях есть на сайте ФССП).

Люди портят свою КИ по разным причинам. Кто-то не обладает необходимой финансовой дисциплиной и постоянно откладывает внесение денежных средств «на потом». Другие заёмщики, мечтавшие взять ипотеку, перестают платить, так как считают, что банк «необоснованно завысил стоимость кредита». Часть клиентов намеренно уклоняется от возврата долгов, нарушая Гражданский и Уголовный кодексы РФ.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке? Ненадёжный контрагент может поднять скоринговую оценку следующими методами:

  • Перевести банку большой первоначальный платёж (более 50% от рыночной цены кредитуемого объекта);
  • Оформить в качестве залогового имущества объект (дом, земельный участок, квартира, дача), значительно превышающий по стоимости кредитуемую жилплощадь;
  • Привлечь созаёмщиков, обладающих устойчивым финансовым положением;
  • Стать участником зарплатного проекта Сбербанка;
  • Устроиться на работу в крупную компанию, соблюдающую Трудовой кодекс РФ;
  • Найти источники дополнительного дохода (вторая работа, бизнес, ценные бумаги и др.);
  • Открыть крупный депозит в Сбербанке.
  • Снизить долговую нагрузку.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке? Для увеличения оценочного балла нужно использовать только легальные методы. Не следует звонить «чёрным брокерам» и гражданам, обещающим «облагородить кредитную историю». Вы станете соучастником финансового преступления и попадёте на скамью подсудимых.

Какие факторы влияют на одобрение?

  • Длительный стаж работы на одном месте. Хотя бы 1 год, но чем больше, тем лучше.
  • Высокий уровень заработной платы.
  • Наличие поручителей.
  • Наличие ценного залога.
  • Готовность оплачивать страховые платежи.
  • Отсутствие не закрытых штрафов или неоплаченных государственных платежей.
  • Опрятный внешний вид и адекватное поведение.
Идеальный вариант – если человек с плохой кредитной историей уже брал раньше кредит и выплатил его точно в срок (но не досрочно, это тоже не приветствуется).

Как можно исправить кредитную историю?

Тут есть два варианта. Если кредитная история стало плохой ошибочно (например, человек все выплатил в срок, а банк по каким-то причинам не отметил у себя платежи и занес его в «черный список»), то достаточно обратиться в ту финансовую организацию, которая в этом виновата и «потребовать справедливости». Обычно банки идут на встречу и после непродолжительного уточнения данных вносят изменения в кредитную историю. Но подобное – редкость.

Второй вариант актуален тогда, когда кредитная история заемщика стала плохой по его собственной вине. Исправить записи уже не получится, но можно «искупить». Например, взять кредит на небольшую сумму и выплатить его точно по графику. И чем больше таких «правильных» кредитов будет, тем выше вероятность, что в очередном банке на старые плохие записи никто не обратит внимания. Еще раз напомним, что погашать кредит нужно именно по графику, а не досрочно. То есть, придется потратить время и деньги (проценты), ведь любой кредит, который был закрыт сразу же после получения только насторожи банковского сотрудника.

Способы получения ипотечного кредита

Если вы не уверены, одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей, надо сделать все возможное, чтобы увеличить шансы на благоприятный исход дела. Отрицательное кредитное досье – это не приговор. Банки индивидуально работают с каждым клиентом по вопросу ипотечного займа, поэтому, для подтверждения платежеспособности заемщика можно предоставить:

  • договор поручительства;
  • залог имеющегося имущества;
  • отправка заявки нескольким кредиторам;
  • высокий заработок и стабильная работа;
  • договор страхования.

  • Как получить ипотеку в банке
  • Где взять кредит без отказа, справок и проверок. Условия и процентные ставки по займам онлайн без отказа
  • Какие банки не проверяют кредитную историю - список, условия выдачи займов и требования к заемщикам

Привлечение надежных поручителей

Когда ссудополучатель не может исполнять условия банковского договора кредитования и выплачивать ссуду, то за него это должны делать поручители, если такое предусмотрено соглашением. Банки могут выдать ипотеку клиенту с не очень хорошей кредитной историей, но для этого потребуется предоставить в качестве обеспечения договор поручительства. Сразу стоит оговориться, что доход у ручающихся должен быть стабильным и высоким, а сумма по выплатам не должна превышать половины ежемесячного дохода.

Дополнительный залог

Показать, что вы обладаете средствами, чтобы вернуть запрашиваемые деньги можно, предоставив банку дополнительный залог. Это может быть недвижимость, которая принадлежит вам на праве собственности. Оценочная стоимость жилья должна быть равна, а лучше превышать сумму займа. Банки охотно идут на такого рода кредитные сделки, ведь они всегда могут реализовать заложенное имущество и вернуть вложенные деньги.

Обращение в несколько кредитных учреждений

Для того чтобы увеличить шансы на получение ссуды на жилье, можно подать заявки одновременно в несколько банковских учреждений. Нужно быть готовым к тому, что кредит выдадут на более жестких условиях, однако в случае одобрении заявки от нескольких кредиторов, можно привести анализ требований заимодателей и выбрать для себя оптимальный вариант. Существует и шанс того, что все организации могут дать отрицательный ответ. Это не значит, что вы не сможете обращаться повторно за предоставлением ипотеки, ведь выполнив некоторые требования, банк может выдать просителю кредит.

Документы подтверждающие высокий и стабильный доход

Каждый может попасть в ситуацию, когда задержали зарплату или вовсе сократили. В таком случае не стоит медлить, а сразу обратиться в банк с документами, которые подтверждают сложно финансовое положение. Кредитор всегда пойдет на уступки и предложит альтернативу по погашению займа. Если же случались небольшие просрочки, можно представить банку документ, из которого будет видно, что сейчас у вас хорошо оплачиваемая работа. Если вдобавок имеется дополнительный заработок, это будет плюсом при одобрении заявки, даже если у вас плохое финансовое досье.

Страхование ипотечного кредита

По российскому законодательству банк не имеет права навязывать клиенту такую услугу, как заключение договора страхования. Исключением является лишь покупка страховки, которая распространяется на объект залога. Однако при страховании жизни или ответственности в организации, которая является компаньоном банка, шанс оформить ипотеку с негативным кредитным досье резко возрастают, поскольку риск невозврата для кредитора сводится к минимуму.

Фото 1

Военная ипотека с плохой кредитной историей

Стать участником программы ипотечного жилищного кредитования могут военные, которые участвует в накопительно-ипотечной системе. Поскольку взносы по займу платит государство, банки отказывают военнослужащим в редких случаях, да и то, если ссудополучатель является злостным неплательщиком. Важно понимать, что военную ипотеку выдают клиентам с условием, что последний взнос будет внесен до того момента, когда заемщику исполниться 45 лет – возраста входа в запас.

Пошаговая инструкция

Итак, давайте теперь поговорим о том, как получить ипотеку с плохой кредитной историей по шагам:

  1. Узнаем где «живет» ваша БКИ через ЦККИ на сайте ЦБ.
  2. Делаем запрос в БКИ и узнаем состояние вашей КИ.
  3. Проверяем сайт судебных приставов вашего региона на предмет исполнительных листов в ваш адрес.
  4. Анализируем полученную информацию и подбираем банк на основе наших рекомендаций (список банков дальше).
  5. Узнаем условия ипотечного кредитования. Понимаем, сможем ли мы оформить ипотеку там.
  6. Собираем документы для ипотеки по требованию банка.
  7. Подаем заявку на ипотеку.
  8. Ждем решение

Как вы видите, процедура непростая, и требует опыта. Предварительно желательно проконсультироваться с нашим экспертом онлайн или сразу [urlspan]запросить помощь у наших партнеров[/urlspan] в разделе ипотека.

Важные советы

  1. Стоит обратить внимание на то, что ипотека с плохой КИ возможна в том банке, где у вас есть положительная кредитная история.

Например, у вас были просрочки по товарному кредиту в Банке Русский Стандарт, но при этом у вас был потребительский кредит в Сбербанке, который вы своевременно оплачивали и погасили в срок. Вам есть смысл обратиться за ипотекой в Сбербанк т.к. он может принять положительное  решение в отношении вас на основе хорошей КИ в банке.

  1. Выбирайте банк с наименьшей глубиной анализа кредитной истории. Прежде всего, попробуйте оформить ипотеку в банке с глубиной анализа 1 год.
  2. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, закройте все текущие просрочки и задолженности на сайте судебных приставов.
  3. Предоставьте подтверждающие документы по активам (квартиры, дома, земля, машины и т.д.). Это повысит шансы на одобрение.

Список банков

Список банков, куда следует отправиться с плохой кредитной историей за ипотекой:

Акбарс, дающий ипотеку на готовое жилье и новостройки,  не видит ряд кредитов. В частности, может пропустить кредиты Сбербанка. И также тут есть вероятность, что при больших просрочках могут предложить добавить созаемщика. Это позволит получить положительное решение по ипотеке.

Металлинвестбанк очень лоялен к кредитной истории. Анализирует только последний год. Не должно быть больше двух просрочек свыше 60 дней. До 30 дней просрочки не анализируются. Видит не все кредита, а только те, что есть в НБКИ.

Можете заранее подойти к ним и заказать выписку из кредитной истории. Стоимость услуги от 1000 рублей. По итогу, будет сразу понятно, дадут ли они вам ипотеку.

Уралсиб также анализирует только последний год. Возможны несколько просрочек, но банк берет в учет наличие активов и других факторов.

Если все это не помогло и банк дает отказ, то рекомендую читать дальше информацию о том, как исправить кредитную историю.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это история исполнения ваших обязательств перед банками по различным кредитным договорам (потреб. кредиты, кредитные карты, микрозаймы и т.д.), а также история запросов (заявок) на различные кредитные продукты. Хранится данная информация в специальном бюро (БКИ). Это организация, с которой сотрудничает банк, куда вы обращались за кредитом.

В настоящий момент наиболее распространены следующие БКИ:

  1. ОКБ – с ней в основном работает Сбербанк.
  2. НБКИ – работают все кредитные организации.
  3. Эквифакс – тут есть данные из МФО и товарные кредиты.

Так как каждое обращение в БКИ для банка платное, то некоторые банки (для экономии) делают запросы не во все бюро, а лишь в 1-2. Здесь и кроется одна лазейка для тех, кто хочет оформить ипотеку при плохой кредитной истории.

Как правило, мало кто знает, в каком именно бюро находится ваша кредитная история. Чтобы это узнать необходимо зайти на сайт ЦБ и сделать запрос (1 раз в год бесплатно) в центральный каталог кредитных историй о том, в каком из бюро есть информация по вашим кредитам. По итогам уже можно будет примерно понять, кто из банков может дать вам ипотеку.

Когда есть понимание, в каком БКИ лежит ваша кредитная история, следует сделать запрос и уточнить её состояние. Как правило, это платная процедура. Можно сделать запрос самостоятельно на сайте каждого бюро, а можно заказать данную услугу у нашего онлайн-юриста в правом нижнем углу экрана.

Как понять плохая у вас КИ или хорошая

У каждого банка существуют свои требования к качеству кредитной истории. Они могут кардинально отличаться, поэтому стоит рассмотреть помощь в ипотеке с плохой кредитной историей со стороны ипотечного брокера или задать вопрос нашему эксперту на консультации по ипотеке. Но существует ряд общих принципов к БКИ, которые можно применить и четко понять плохая у вас кредитная история или нет.

Общие требования банков к КИ:

  1. Отсутствие текущей просрочки по кредитам и картам. Если у вас есть открытый кредит с непогашенной просрочкой, то однозначно у вас плохая КИ и кредитовать вас не будут, пока вы её не закроете.
  2. Просрочка свыше 120 дней. Такая текущая просрочка значительно влияет на КИ.
  3. Процедура банкротства физического лица. Если у вас прошла недавно процедура банкротства, то получить ипотеку будет крайне сложно, как бы юристы вас ни убеждали в обратном.
  4. Задолженность по прошлым кредитам отображена на сайте судебных приставов. Если вас уже разыскивают приставы, то, значит, у вас плохая КИ.
  5. Наличие множества мелких просрочек. Если у вас 3-5 мелких (до 30 дней) просрочек за последний год или 2 до 60 дней, а также больше 1 свыше 90 дней, то это также считается плохой кредитной историей, но тут есть варианты все-таки получить ипотеку с плохой КИ. Некоторые банки дают ипотеку в таких моментах, но на определенных условиях.

Это основные подходы к определению плохой КИ, что же касается хорошей КИ, то тут достаточно просто.

Если вы взяли кредит или пользовались кредитной картой более 6 месяцев, своевременной и в полном объеме погашали без просрочек задолженность, то у вас хорошая КИ.

Важный момент. Ипотека без кредитной истории – это нормальная ситуация. Отсутствие КИ – это не причина для отказа. Банки дают ипотеку без проблем. Оформление ипотеки будет стандартное.

Конечно, лучше, если у вас уже есть какая-то положительная история о вашей кредитной дисциплине. Банк обязательно это учтет при одобрении кредита, но специально брать кредит для создания КИ именно для ипотеки не стоит т.к. это может лечь дополнительной финансовой нагрузкой на вас при подаче заявки (если вы его не закрыли или допустили по ошибке просрочку, то это негативно скажется на вашей КИ).

Следует обращать внимание на давность просрочек. У каждого банка своя глубина анализа кредитной истории. Некоторые банки смотрят КИ за весь срок, некоторые за 5 лет, другие за 3, а есть те банки, которые анализируют КИ за последний год. Отзывы заемщиков подтверждают, что такие банки с большей вероятностью могут дать ипотечный кредит с проблемами с КИ.

Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика

Застройщики, как банки, нередко выдают кредит на свои квартиры. Он отличается от стандартных вариантов меньшей процентной ставкой и меньшим сроком. Например, в банке можно взять деньги в долг на 30 лет, а застройщики редко предлагают срок более 10 лет. Тем не менее это может стать отличным выходом. Не все застройщики имеют доступ к БКИ, да и многие не заинтересованы отказывать покупателям. Другое дело, что в случае просрочки никто тоже не будет церемониться: сразу передадут дело коллекторам (хоть это и не слишком законно), а уж те найдут способ вернуть кредит.

Фото 2

Как изменить платёжную историю?

Задержки при переводе взносов могут происходить в силу различных событий:

  • Тяжёлая болезнь или временная утрата трудоспособности;
  • Утрата рабочего места и активов, приносящих постоянные доходы;
  • Смерть созаёмщика или поручителей;
  • Стихийные бедствия и массовые беспорядки;
  • Технические проблемы банковского оборудования и ошибки сотрудников Сбербанка.

Если человек потерял паспорт, то он может попасть в ряды неблагонадёжных заёмщиков в принудительном порядке. Мошенники оформляют крупные ссуды на чужие документы и пропадают с деньгами в неизвестном направлении. Расплачиваться по чужим долгам приходится человеку, вовремя не подавшему заявление об утере документа в органы ФМС.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке? Для исправления КИ нужно предоставить Сбербанку бумаги, подтверждающие наступление чрезвычайных обстоятельств. В этом случае Сбербанк не станет концентрировать своё внимание на «подмоченной» КИ. Если задержка платежа была вызвана отсутствием финансовой дисциплины, то КИ придётся формировать заново. Для этого нужно взять небольшой потребительский кредит под залог имущества и вовремя погасить его. Затем сумму займа нужно увеличить.

Схема восстановления финансовой репутации актуальна не только для лиц с испорченной долговой историей, но и для граждан, никогда не бравших кредитов. Менеджеры Сбербанка с большим подозрением относятся к людям, имеющим нулевую КИ. Такой клиент представляет собой «чёрный ящик», от которого можно ждать любых сюрпризов.

Кредитная политика Сбербанка значительно ужесточается в периоды экономических кризисов. Финансовая организация выдаёт ипотечные кредиты новым клиентам крайне неохотно. Проблемы в экономике становятся причиной массовой безработицы и падения жизненного уровня населения. Многие заёмщики перестают вносить взносы по ипотеке.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке? После формирования новой КИ можно подать повторную заявку на заём. Если заявление будет одобрено, то контрагент должен подготовиться к тому, что его ждут не самые выгодные условия кредитования. Ипотечный заём — это крупная ссуда, поэтому Сбербанк стремиться свести к минимуму все свои риски. Заёмщику с плохой долговой историей будет предложен договор, предусматривающий выплату повышенной процентной ставки. Срок соглашения может быть уменьшен до нескольких лет. Если клиент допустит просрочку, то банк может сразу обратиться в суд.

Некоторые молодые солдаты и офицеры, участвующие в программе «Военная ипотека«, считают, что их плохая КИ не может стать препятствием для оформления ипотечной ссуды. Кредитные средства выделяются казначейством независимо от платёжной дисциплины государственного служащего. Банкиры это понимают, но всё равно предпочитают работать с надёжными заёмщиками. Если контрактник уволится с военной службы, то государство перестанет перечислять взносы по ипотеке. Этот риск учитывается при рассмотрении кредитной заявки.

Как исправить кредитную историю

Всегда есть шанс заняться исправлением кредитной истории, и показать ссудодателю, что вы являетесь надежным заемщиков. Быстро сделать это не получится, но, если есть время, лучшего не придумать. Для этого необходимо взять небольшой заем и исполнить все обязательства по нему точно в срок. Чем больше будет таких ссуд, тем лучше, тем более что в досье на первое место выводятся последние взятые займы, вытесняя таким способом ближе к концу старые сведения.

Как вариант, можно воспользоваться услугами микрокредитных организаций и взять подряд несколько небольших ссуд на короткий промежуток времени. Еще можно оформить рассрочку в магазине на товар. Не стоит брать займы на крупные ссуды – хватит и нескольких на 5–10 тысяч рублей. Главное здесь – это выплатить кредит ровно в срок, который оговорен договором. Получение нескольких кредитных карт (желательно с грейс-периодом, чтобы не платить по процентам) тоже поможет исправить плохую репутацию. Главное, не забывать вовремя погасить задолженность.

Где искать кредитные истории?

Данные о местоположении КИ хранятся в Центральном каталоге кредитных историй, созданным ЦБ согласно принятому 218-ФЗ. В цифровой базе этой структуры хранится титульный блок, позволяющий определить в каком БКИ записана информация о долговых обязательствах заёмщика. Для получения отчёта по своей финансовой истории нужно послать запрос в Центральный каталог (это можно сделать на корпоративном портале ЦБ). Также заявление можно направить по почте или через нотариальную контору.

В письме должны присутствовать следующие пункты:

  • Личные данные субъекта долговой истории;
  • Номер паспорта;
  • Индивидуальный код налогоплательщика;
  • Код кредитной истории (при его наличии);
  • Номер СНИЛС.

Полученный отклик обрабатывается в автоматическом режиме. Ответ будет найден при помощи специальной программы и отправлен по электронной почте. Большая часть файлов находится в пяти крупнейших БКИ (всего на территории Российской Федерации зарегистрировано порядка 30 бюро). После получения ответа из ЦККИ, следует позвонить в нужное БКИ и получить соответствующий отчёт (в отдельном файле). Если в отчёте присутствуют ошибки, то следует написать жалобу в БКИ и исправить неточности. Финансовые данные предоставляются бесплатно 1 раз в 12 месяцев (постоянная проверка осуществляется по тарифам, установленным бюро).

В интернете есть большое количество объявлений, авторы которых обещают «изменить кредитную историю». За свои услуги они просят «умеренную плату». Данные граждане утверждают, что у них «есть серьёзные связи» в банковском мире. Люди, поверившие обещаниям мошенников, остаются без денег. Закон о кредитных историях запрещает самовольное удаление финансовых отчётов. Изменение информации может происходить только после истечения срока хранения файла.

Военная ипотека и плохая кредитная история

Государством в 2019 году реализуются многочисленные программы предоставления доступного жилья определенным категориям населения. Пользуется спросом военная ипотека. Представителям вооруженных сил РФ кредиты на жилье выдаются на выгодных условиях. Некоторые военные уверены, что банки не могут им отказать при наличии плохой КИ, и они недоумевают, когда от кредитора приходит очередной отказ.

За военного ручается государство, поэтому отказывать ему в ипотеке не имеет смысла, но представители финансовых структур понимают, что человек может уйти со службы, и тогда обязательства в полном объеме переходят к нему. Если военный в прошлом уже запятнал себя, просрочив выплату обязательных платежей, или не погасив кредит, то получить новый заем по социальной программе будет проблематично.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

В теории, даже с плохой кредитной историей можно получить кредит. Обычно банк потребует дополнительный залог, несколько поручителей, созаемщиков и страховку. Только тогда, когда все возможные риски, с точки зрения финансовой организации, будут сведены к допустимому минимуму, вопрос о предоставлении ипотеки будет рассмотрен. Но не раньше.

Обращение в банк

Для облегчения дальнейших переговоров, клиенту с негативной кредитной историей следует сразу же, при обращении в банк, объяснить причины предыдущих просрочек и ни в коем случае не пытаться скрывать информацию. В подобной ситуации банк может пойти на встречу, но он никогда не согласится выдать ипотечный кредит тому лицу, которое сознательно и умышленно утаивает информацию о предыдущих проблемах.

Отдельно нужно отметить ситуации с перекредитованием (рефинансированием). Иногда клиенты одного банка по каким-то причинам отказываются выполнять свои обязательства именно в этой организации, но готовы исправно платить в другой. Подобное обычно происходит в тех случаях, когда банк ведет себя некорректно и любым образом обижает человека. Следует помнить, что вне зависимости от отношения сотрудников банка к клиентам, между организацией и должником заключен договор, пунктам которого нужно следовать неукоснительно.

Сама процедура обращения в банк клиента с плохой кредитной историей ничем не отличается от стандартной процедуры. Потребуется заполнить анкету (где и нужно указать о существующих проблемах), предоставить паспорт, справку о заработной плате и другие документы, которые нужны выбранной финансовой организации.

Их перечень может сильно меняться в зависимости от банка, кредитного продукта и/или финансового состояния потенциального заемщика.

В какие банки лучше обращаться?

С плохой кредитной историей нужно обращаться в любые банки, готовые идти на контакт. Обычно в требованиях к ипотечному продукту не указана обязательная кредитная история, но это чаще всего подразумевается. Тем не менее если потенциальный заемщик знает, что может заинтересовать банк своим предложением (например, готов предоставить залога на сумму в два раза больше кредита), то можно смело идти в любую финансовую организацию. На практике, меньше всего требований к клиенту в следующих банках:

  1. Тинькофф.
  2. ОТП банк.
  3. Ренессанс Кредит банк.
  4. Восточный Экспресс банк.
  5. Номос-Банк.
Однако это не значит, что именно тут кредит дадут со 100% гарантией.

Просто шансы несколько выше. До посещения банка нужно подготовиться, собрать весь пакет требуемых документов и, желательно, документы о том, почему именно произошла просрочка (если она произошла по уважительным причинам).

Помощь посреднических компаний

Альтернативой обращения в банк может считаться обращение к посредникам. Обычно это люди или организации, так или иначе связанные с банками и готовые поспособствовать получению кредита. К сожалению, таковых на самом деле меньшинство. Большая часть – обычные мошенники, которые просто хотят выманить у заемщика деньги. Не рекомендуется даже пытаться обращаться в подобные компании, так как риск заплатить «ни за что» очень велик.

Как это работает?

В теории, у посредника есть рычаги давления или влияние на какой-либо банк, благодаря чему он может «выбить» разрешение на кредит. На практике, если потребовать от сотрудников таких компаний детального описания процесса, в ход идет все, начиная от простого обмана (подложные документы) и заканчивая прямыми махинациями и хакерскими атаками. Фактически, все это тоже ложь, так как зачастую, в случае неудачи, мошенники просто разводят руками и говорят что-то вроде «Ну, не получилось». Деньги, естественно, никто возвращать не будет, даже если это было оговорено заранее и есть соответствующий пункт договора.

Причины плохой кредитной истории

Фото 4
  1. Исчезла возможность выплачивать кредит. Если у вас есть непогашенный займ, это значительно снижает шанс на одобрение ипотеки. Перед тем как обращаться в банк, нужно избавиться от предыдущих кредитных обязательств.
  2. Просрочка на 30 дней и более. Если заемщик погашает долг позже обозначенной в договоре даты, банк не сочтет его благонадежным клиентом. Организации неважно, по какой причине долг не был закрыт вовремя (задержка зарплаты, серьезная болезнь). В этом случае потребуется заранее предоставить доказательства сложившейся ситуации.
  3. Небольшая просрочка на незначительную сумму. Иногда клиенты забывают внести платеж в требуемый день. Банки обращают на это внимание при оформлении ипотеки, несмотря на то, что такая просрочка кажется несерьезной причиной для отказа в оформлении ипотеки.
  4. Также банки не приветствуют досрочное погашение кредитов, поскольку это лишает их прибыли. Некоторые устанавливают требование выплачивать комиссии при досрочном погашении. Подобные выплаты не портят кредитную историю, однако банки неохотно выдают кредиты таким заемщикам.
  5. Произошла ошибка при передаче данных в Бюро. Клиент мог заплатить вовремя, однако платеж был зачислен по истечении нескольких дней, в результате чего возникла просрочка. В этом случае потребуется предоставить чеки с датами совершения платежа.
  6. Иногда сотрудники ошибаются в вводе данных, передавая информацию о клиенте в БКИ.

Где взять ипотеку, если плохая кредитная история

Решая, как получить ипотеку с плохой кредитной историей, можно подать заявки одновременно в несколько крупных банков, ведь законом это не запрещено. В итоге шанс получить заем значительно возрастает. Кроме того, можно попытать счастье у мелких игроков или новичков в сфере банковского кредитования. Они могут предложить интересные варианты решения проблемы.

Условия получения в крупных банках

Шанс получить жилищную ссуду высок при обращении к крупным кредитно-финансовым организациям. Для тех, у кого финансовое досье оставляет желать лучшего, есть шансы получить здесь заем, однако, условия в таком случае будут не совсем комфортными. Во-первых, сразу нужно быть готовым к тому, что ставка по займу будет очень высокой. Во-вторых, банк может затребовать привлечение дополнительных гарантий – залога и поручительства. Кроме этого, необходимо будет не только оформить страховку не только на залог и приобретаемую квартиру, но и застраховать другие возможные риски.

Вот пятерка крупных банковских учреждений, где может быть получена ипотека с плохой кредитной историей:

  • Сбербанк;
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Банк Москвы;
  • ЮниКредитБанк.

Одобрение ипотеки с плохой кредитной историей в небольших банках

Существует мнение, что мелкие игроки финансового рынка лояльно относятся к должникам и закрывают глаза на плохую финансовую историю, тем более, если банк находится в провинции. Такая информация не соответствует действительности, ведь небольшие кредитующие учреждения точно также проверяют КИ каждого просителя, как и крупные банки. Однако они могут предоставить некоторые поблажки претендентам, если последние имеют хороший доход и способны обеспечить возврат одолженных денег. Среди таких кредиторов можно рассмотреть:

  • Локо-банк;
  • КредитЕвропаБанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Банк Призвание
  • Русский Стандарт Банк.

Ипотека с плохой КИ от застройщика

Вероятность стать владельцем собственного жилья, если испорчена КИ, велика, если обратиться напрямую к компании-застройщику. Редко кто из них проверяет финансовую репутацию заемщика, однако и здесь существуют свои подводные камни. Во-первых, всегда есть риск того, что организация обанкротиться и уплаченные взносы придется возвращать через суд. Кроме этого, строительство жилья может растянуться на долгое время.

Если вы решили прибрести недвижимость таким способом, стоит знать, что хоть застройщик и предлагает рассрочку, рассчитывать на продолжительный срок кредитования не получится, поэтому надо быть готовым к тому, что сумма ежемесячных платежей будет большой. Кроме этого, вероятнее всего придется внести приличный первоначальный взнос, как гарантию того, что вы являетесь платежеспособным покупателем.

Как исправить КИ

Фото 5

Существует несколько вариантов исправить свою кредитную историю вполне официально:

  1. Если просрочка была не по вашей вине, то нужно обратиться в банк с заявлением о том, чтобы они подали верную информацию о вашей КИ в БКИ. Банки это делать не любят, поэтому нужно пригрозить жалобой Роспотребнадзора и если надо, то написать там жалобу.
  2. Взять кредитную карту в вашем зарплатном банке. Очень часто участникам зарплатного проекта выдаются банком карты с разными лимитами. Не отказывайтесь сразу от этого. Возьмите карту с небольшим лимитом и начните активно ею пользоваться. Желательно брать кредитку в том банке, где вы планируете брать ипотеку, но это не всегда зависит от вас, а больше от работодателя. Через 6 мес. Можно попробовать снова сделать запрос в БКИ и посмотреть обновленную ситуацию. По итогам пробовать снова. После постоянного использования карты, банки охотнее дают ипотеку.
  3. Взять товарный кредит. Возьмите любой товар в кредит в магазине. Гасите его своевременно, но не гасите досрочно. Это позволит вам восстановить свою КИ.
  4. Займ в МФО. Один из простых вариантов быстро поправить свою кредитную историю. Достаточно просто переговорить с сотрудниками о возможности взять займ с плохой кредитной историей для его корректировки. Следует учитывать, что ставки там очень высокие и сумму нужно брать не больше 10-15 тыс. Заемщик, получивший такой займ, должен своевременно его оплачивать на протяжении 6 месяцев минимум. Нормальные условия и гарантия [urlspan]тут.[/urlspan]
  5. Программа «Кредитный доктор» Совкомбанка. Специальная программа от банка, которая позволит примерно через год восстановить КИ и получить кредит на 100 тыс. Проходит в три этапа. Сначала кредит на три месяца 4999, потом карта на 10 тыс. а затем на срок от 6 мес. кредит на 30 тыс. По итогам у вас будет хорошая история в данном банке и другие банки уже будут более лояльны при рассмотрении, но не факт.
  6. Обратиться к ипотечному брокеру в специализированное агентство. Тут нужно быть очень осторожными. Необходимо узнать, как будет реализована программа улучшения КИ. Если через выдачу займа или кредита, то можно попробовать, а если через службу безопасности банка или своих людей в БКИ, то смело шлите таких людей подальше.
  7. Заказать услугу [urlspan]улучшения кредитной истории[/urlspan] через нашего партнера.

Когда ничего не помогает, то стоит рассмотреть альтернативные варианты.

Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

  • Кооператив. Достаточно простой и выгодный вариант, при котором на кредитную историю зачастую вообще не смотрят. Но сложный, редко встречающийся и очень рискованный.
  • Нецелевой ипотечный кредит. Суть практически идентична с ипотекой, однако деньги можно потратить куда угодно. В данном случае проблемы с плохой кредитной историей остаются актуальным и даже усугубляются.
  • Аренда с правом выкупа. Заемщик берет недвижимость в аренду, но помимо арендных платежей (или вместо них), оплачивает стоимость недвижимости до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма. Этот способ хорош абсолютно всем, кроме того факта, что найти арендодателя, готового расстаться с приносящей ему доход недвижимостью, да еще и в рассрочку – практически невозможно.
  • Лизинг – то же самое, что и аренда с правом выкупа. Отличается, фактически, только названием.
  • Оформление займа у работодателя. Достаточно популярный и реальный вариант, при которой человек получает деньги от компании в долг и за их счет уже покупает себе недвижимость. Но заемщик должен быть очень важен для компании и не сможет уволиться до того момента, пока не выплатит весь долг (точнее сможет, но тогда придется погашать всю сумму досрочно, что мало кто может сделать).

Первый взнос более 40%

Если у потенциального заемщика есть достаточно крупная сумма денег, то он может предложить банку внушительный первоначальный взнос. Как правило, это практически всегда воспринимается в положительном ключе и существенно повышает шансы на получение кредита.

Хороший доход

Чем выше официальный доход, тем больше вероятность получить ипотеку. В самом идеальном случае, потенциальный заемщик еще может предоставить подтверждение дополнительного дохода.

И одно дело, если это будет разовое или не слишком регулярное поступление, и совсем другое, если это регулярные выплаты. Например, за использование авторских прав.

Какие документы могут служить подтверждением?

Для подтверждения дохода банк обычно требует справки 2 или 3-НДФЛ. Иногда допускается справка по форме банка. В редких случаях можно предоставить справку по форме работодателя или другие документы об официальном доходе. Точнее, предоставить их можно в любом случае, однако они могут быть приняты как дополнительная прибыль, а не основной доход. Данный элемент лучше уточнять у выбранного банка, так как условия постоянно меняются, как и требования к документам.

Наличие имущества в собственности

В стандартном варианте, при оформлении ипотеки заемщик передает тот же объект недвижимости, который был приобретен в залог. Более того, ипотека сама по себе подразумевает именно залог недвижимости, а не факт ее приобретения. Однако если у человека плохая кредитная история, то вполне возможно, что потребуется дополнительное обеспечение. Таковым может выступить любое ценное имущество, однако на практике, банки крайне неохотно оформляют документы на что-либо кроме недвижимости или транспорта. Иногда еще на оборудование, но это и все.

Следует учитывать, что в банке могут просто уточнить, какое имущество есть в собственности у потенциального заемщика и вовсе не факт, что его придется передавать в залог. Тут суть в том, чтобы у клиента было хоть что-то, что могло бы хоть косвенно подтвердить его финансовый статус.

Другие варианты

Рекомендуется уточнить прямо у кредитного сотрудника, что именно еще может потребоваться банку. Этот вариант подходит, когда других уже не осталось и кредит нужно получить любой ценой. В некоторых случаях кредитный сотрудник, который также, как и клиент заинтересован в выдаче кредита, предлагает дополнительный способ произвести «хорошее впечатление». Если они не противозаконны, то никаких проблем нет, их можно использовать (например, детально расписать расходы).

Иногда же сотрудники намекают на некоторую «мзду», чего делать не рекомендуется категорически. Зачастую – это еще одна попытка проверить клиента на благонадежность.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://sber-ipoteka.info/oformlenie/ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej-v-sberbanke.html
  • https://www.sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-s-plokhoj-kreditnoj-istoriej/
  • https://sovets.net/13999-ipoteka-s-plohoj-kreditnoj-istoriej.html
  • https://ipotekaved.ru/custom/ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej.html
  • http://ipoteka-expert.com/ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej/
  • https://kreditkarti.ru/vzyat-ipoteku-s-plohoy-kreditnoy-istoriey-spisok-bankov
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий