Ипотека или аренда что выгоднее

 

Вы накопили определённую сумму и не знаете, что делать: продолжать копить на собственное жильё либо вложиться уже сейчас? Понять, что выгоднее: ипотека или аренда помогут простые расчёты. Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: примеры реальных расчетов ипотеки и арендного жилья в Москве и регионах. Что выгоднее.

Аренда и ипотека в цифрах

Изменение цен на недвижимость и аренду квартир, а также размер инфляции на продолжительный период можно прогнозировать только приблизительно, так что и расчёты будут неточными. И всё же цифры красноречивее слов.

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в апреле этого года, по данным Ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам, и приобретенные права требования по ипотечным жилищным кредитам в рублях Центробанка, составила 9,64%. По информации аналитиков Аналитические отчеты , арендовать квартиру в марте 2018 года было в среднем на 0,7% дешевле, чем в декабре 2017 года. Однако для верности будем считать, что хозяин квартиры будет повышать платежи на 5% в год.

Для расчётов возьмём областной центр, город-миллионник Волгоград и город федерального значения Санкт-Петербург.

Волгоград

Ипотека

Средняя цена двухкомнатной квартиры в Волгограде, по данным , составляет 2 365 695 рублей. Рассмотрим ситуации, если вы накопили первоначальный взнос в размере 15%, 25% и 50% от стоимости квартиры и взяли ипотеку под 9,64% годовых сроком на 10 лет.

При вычислениях не учтены дополнительные расходы на сопутствующие услуги в виде страхования жилья и человека, взявшего ипотеку, и компенсации вроде налогового вычета.

Предположим, что цены на недвижимость будут расти на 5% в год, тогда через 10 лет квартира будет стоить 3,67 миллиона рублей.

Аренда

Средняя стоимость съёма двухкомнатной квартиры в Волгограде — 15 845 рублей в месяц. Если хозяин будет поднимать плату примерно на 5% в год, то через 10 лет арендатору придётся отдавать 24 556 рублей в месяц. Всего же за эти годы он заплатит за проживание 2 389 344 рубля. На разницу между затратами на ипотеку с первоначальным взносом в 15% и на наём арендатор может снимать квартиру по прогнозируемой цене 2028 года ещё три года и девять месяцев.

При средней зарплате в Волгограде в размере 28 483 рубля платежи и за аренду, и за ипотеку кажутся посильными для семьи с двумя работающими взрослыми.

Стоит также учесть, что у арендатора остаются неистраченными накопления на первоначальный взнос (если они были), которые он может положить в банк под проценты. По данным Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности Центробанка, средневзвешенная ставка по вкладам сроком от одного до трёх лет в 2018 году составляет 6,41%. За 10 лет показатель неоднократно изменится, но для расчётов будем использовать именно эту цифру. При вычислениях не учтена капитализация.

Соответственно, за 10 лет арендатор не только потратит меньше, но и заработает на вкладе.

Аренда и накопления

Из предыдущего пункта понятно, сколько человеку удастся накопить на депозите за 10 лет, если он продолжит снимать жильё.

Наибольшие шансы накопить на квартиру и купить её без ипотеки у человека, который располагает половиной суммы от стоимости квартиры, но только в том случае, если цена на недвижимость не изменится.

Через 10 лет на покупку квартиры ему не будет хватать 425 213 рублей. Чтобы в нужное время иметь на руках всю сумму, ему придётся откладывать ежемесячно чуть больше 3,5 тысячи рублей.

Через пять лет у него на депозите будет 1 561 491 рубль. Чтобы купить квартиру в это время, человеку нужно все пять лет откладывать по 13,4 тысячи в месяц. Вместе с затратами на аренду на жильё у него будет уходить 29,3 тысячи в первый год и 32,6 тысячи — в пятый. Соответственно, если он купит квартиру через пять лет, общие затраты с учётом аренды оставят 3 415 482 рубля, через десять — 4 755 039 рублей. Оба варианта более затратные, чем ипотека.

Санкт-Петербург

Ипотека

Средняя цена на двухкомнатную квартиру в Петербурге составляет 6 797 671 рубль.

Чтобы не переплачивать по ипотеке, нужно или накопить первоначальный взнос в размере не менее половины стоимости квартиры, либо увеличить ежемесячный платёж и сократить срок кредитования. При средней зарплате Управление Федеральной службы государственной статистики по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области в 58,5 тысячи рублей сделать это может явно не каждый.

Через 10 лет квартира будет предположительно стоить 10,99 миллиона рублей.

Аренда

Средняя стоимость съёма двухкомнатной квартиры в Санкт-Петербурге — 32 744 рубля в месяц. При росте стоимости аренды на 5% в год через 10 лет ежемесячный платёж составит 50 787 рублей, а всего наниматель отдаст 4 942 178 рублей. На разницу между затратами на ипотеку с первоначальным взносом в 15% и на наём арендатор может снимать квартиру по прогнозируемой цене 2028 года ещё восемь лет и три месяца.

Не стоит сбрасывать со счетов и накопления.

Аренда и накопления

И снова на покупку квартиры без ипотеки может рассчитывать человек, у которого уже есть половина от её цены. Но уложиться в пятилетний срок ему будет проблематично. Через пять лет у него на счету будет 4 448 162 рубля. Чтобы собрать нужную сумму, каждый месяц ему нужно откладывать 39,2 тысячи. В сумме с затратами на аренду ему придётся выделить 72 тысячи в месяц уже в первый год.

Если он купит квартиру через пять лет, общие затраты с учётом аренды оцениваются в 8 968 837 рублей, через 10 лет — в 11 739 849 рублей.

Что лучше: взять ипотеку или снимать квартиру?

Фото 2

Вопрос такого характера сугубо индивидуальный. Что выгоднее: снимать и копить или ипотека, зависит от множества показателей, в частности:

  • Финансовых ресурсов семьи и их доходов;
  • Количества членов семьи, в том числе и работающих;
  • Наличия другого вида жилья;
  • Сроков, в течение которых важно обзавестись собственным жильем;
  • Способности людей к экономии и накоплениям;
  • Будущих ожидаемых финансовых поступлений (наследство, гонорары и т.д.);
  • Планов о переезде и т.д.

К примеру, только приехав жить в другой город, мало кто может позволить себе сразу купить собственное жилье. Все начинают со съема.

В Москве вообще очень практикуется схема, по которой граждане покупают жилье за МКАДом и сдают его в аренду, а сами проживают в съемных квартирах внутри Москвы ради ближайшего доступа к работе.

Еще одним важным критерием для выбора между арендуемым жильем и ипотечным является возможность прописки в квартире. Если жилье приобретается в ипотеку, то собственник и члены его семьи могут сразу в нем прописаться.

Получить же регистрацию в арендованной квартире невозможно без согласия ее собственника. Арендодатели не стремятся прописывать в своем жилье постоянно меняющихся жильцов.

Если человек планирует переезд в другой регион или другую страну, он не уверен, что будет жить в течение долгого времени в одном месте, ему лучше не брать ипотеку сразу. Это долговое бремя, которое ограничивает заемщика в перемещениях.

Критерии оценки

Прежде чем решить, что выгоднее для вас (ипотека или аренда, необходимо учесть все параметры. К примеру, изначально следует узнать, какие ставки по ипотеке в разных банках и посчитать итоговую переплату. Также рассчитайте, какую сумму вы будете ежемесячно направлять на оплату арендуемой квартиры, а сколько сможете накапливать.

Помимо расчётов, как правило, учитываются следующие критерии:

  • Насколько срочно необходимо собственное жильё.
  • Можете ли вы позволить себе копить.
  • С какой целью вы приобретаете жильё.

Если вы по долгу службы постоянно меняете место жительства, переезжая из одного города, не стоит покупать квартиру в ипотеку, чтобы потом платить за то, что вам не нужно, и продолжать снимать жильё.

Наоборот, при условии, что вы имеете стабильную работу и не собираетесь переезжать разумнее взять квартиру, которая через 5, 10, 15 лет будет принадлежать вам, а не Кларе Захаровне.

Города России, где выгоднее всего брать ипотеку

Города России, где выгоднее всего брать ипотеку

Городами с самой выгодной ипотекой оказались Химки, Москва и Махачкала.

В Химках при полной стоимости ипотеки на «однушку» в 9,3 млн руб. накопление и аренда обойдется на 49 млн руб. дороже. Разница по времени получения квартиры в собственность составит 24 года.

В Москве аренда с накоплением обойдется дороже на 23 948 050 руб., при том что выплатить ипотеку получится на 10 лет и 4 месяца быстрее, чем накопить.

В Махачкале ипотека на 7 627 556 руб. дешевле, чем аренда с накоплением средств на депозите. Расплатиться по кредиту на жилье получится примерно за 7 лет (на 12 с половиной лет быстрее, чем накопить).

10 городов с наиболее выгодной ипотекой

В трех из рассмотренных городов: Севастополе, Симферополе и Сочи – при исходных данных накопить на покупку жилья, одновременно снимая квартиру, оказалось невозможно, поскольку стоимость недвижимости всегда будет превышать сумму депозита. В Севастополе выплатить ипотеку получится за 17 лет и 2 месяца, в Сочи для этого потребуется более 14 лет, а в Симферополе – около 12.

Как рассчитать, что выгоднее для вас

Фото 3

Усреднённые подсчёты дают усреднённые результаты, поэтому, чтобы понять, что выгоднее для вас, придётся провести вычисления самостоятельно. Для этого понадобятся следующие данные:

  1. Величина арендной платы за квартиру.
  2. Размер ваших накоплений, которые вы планируете использовать в качестве первоначального взноса.
  3. Стоимость квартиры, которую вы хотите купить.
  4. Процентная ставка по ипотеке (можно использовать среднюю по стране или ту, что предлагает банк, в котором вы бы хотели взять ипотеку).
  5. Процент по вкладу в банке, которому вы готовы доверить ваши деньги на продолжительный период.

Если вы выбираете между ипотекой и арендой жилья с одновременным накоплением денег на покупку квартиры

1. Ипотека

С помощью ипотечного калькулятора или на сайте своего банка вычислите, сколько лет займёт у вас ипотека при оптимальном ежемесячном платеже, какова будет переплата.

При цене квартиры в 5,2 миллиона рублей, первоначальном взносе 3,2 миллиона, процентной ставке в 11% и сроке ипотеки в семь лет ежемесячный платёж составит 34 245 рублей, а переплата — 876 569 рублей.

2. Аренда квартиры

Посчитайте, сколько за эти годы вы отдадите за аренду квартиры, с учётом возможных повышений платы.

Например, вы отдаёте ежемесячно 22 тысячи рублей и снимаете квартиру уже три года. За это время цена ни разу не поднималась, но очевидно, что через семь лет аренда не будет стоить столько же. Поэтому в ближайший год вы предположительно отдадите за наём 22 × 12 = 264 тысячи, в следующие три года — 24 × 36 = 864 тысячи, в оставшиеся три — 26 × 36 = 936 тысяч, всего — 2,06 миллиона рублей.

3. Депозит и накопления

Рассчитайте, сколько денег накопится у вас на депозите за срок ипотеки, и оцените сумму. Затем вычислите, сколько денег у вас будет после первого года, второго и так до конца срока ипотеки. Также определитесь с суммой, которую вы можете откладывать ежемесячно на покупку квартиры, рассчитайте, сколько денег это вам даст через год, два и так до конца срока ипотеки. Теперь путём нехитрого сложения суммы на депозите и накоплений выясните, через сколько лет вы сможете собрать деньги на недвижимость.

На депозите без капитализации с процентной ставкой 6,1% сумма в 3,2 миллиона рублей через семь лет превратится в 4 566 400 рублей.

Даже если цены на недвижимость расти не будут, то через семь лет купить квартиру без ипотеки нельзя.

Есть вариант не ждать, когда на депозите накопится нужная сумма, и откладывать по 20 тысяч рублей в месяц или 240 тысяч в год. Тогда уже после пяти лет в накоплениях будет 5 376 000 рублей. С учётом платы за аренду всего на недвижимость уйдёт 6 640 000 рублей, и 176 тысяч останется. За семь лет ипотеки на квартиру уйдёт 6,8 миллиона. То есть по затратам выходит примерно одинаково, но сэкономлены два года, то есть арендовать жильё и в это время копить выгоднее.

Эти расчёты работают, только если стоимость квартиры за пять лет не менялась, а аренда не дорожала быстрее, чем заложено в прогнозе.

Когда на квартиру не удаётся накопить даже за срок ипотеки, очевидно, что взять взаймы у банка выгоднее, чем копить.

Если вы выбираете между ипотекой и арендой жилья без планов купить квартиру в будущем

1. Вспомните, сколько вы отдаёте хозяину квартиры

Возьмём цифры из предыдущего примера — 22 тысячи рублей.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж по ипотеке

Снова число из предыдущего примера — 34,3 тысячи рублей.

3. Сравните две цифры

Очевидно, что снимать выгоднее, даже если не учитывать в расчётах первоначальный взнос. Если всё не так однозначно, разделите сумму первоначального взноса на количество месяцев ипотеки и прибавьте полученную сумму к ежемесячному платежу:

3 200 000 ÷ 84 = 38;
34,3 + 38 = 72,3 тысячи рублей.

Сравнение с 22 тысячами получается ещё нагляднее. И даже если через семь лет аренда подорожает в два раза, снимать квартиру всё ещё будет выгоднее.

Однако уже на восьмой год человек с ипотекой полностью её погасит и будет оплачивать только коммунальные услуги. А арендатор продолжит отдавать ту же сумму за наём. С другой стороны, если плата за квартиру не поднималась бы, суммы, которая ушла бы на ипотеку, ему хватит на 26 лет аренды.

4. Посчитайте, сколько вы заработаете на деньгах, которые могли бы пойти на первоначальный взнос

Через семь лет на депозите будет 4,57 миллиона рублей. А если ежемесячно откладывать разницу между платежами в размере 12,3 тысячи в месяц, то за семь лет это принесёт ещё 1,03 миллиона. Общая сумма в 5,6 миллиона, положенная под 6,1% годовых, будет приносить 28,5 тысячи рублей в месяц процентами.

Расчет для Москвы

Фото 4

Приведем далее простые математические результаты по ипотеке и аренде для Москвы. Что целесообразнее: снимать квартиру или брать ипотеку и передавать квартиру в залог банку?

Ипотека

Вводные данные:

  • приобретается 1-к. квартира стоимостью 5 миллионов руб.;
  • первоначальный взнос – 15% (750 тысяч руб.);
  • процентная ставка – 9% в год;
  • срок погашения долга – 10 лет.

В итоге получаем:

  • сумма ежемесячного платежа – 53,8 тысяч руб.;
  • итоговая переплата – 2,21 миллиона руб.;
  • необходимый доход – 90 тысяч руб.

Если не арендовать жилье, а жить в своем или у кого-то бесплатно и положить сумму первого взноса в стабильный банк на депозит с капитализацией под 4% и прибавлять к нему ежемесячно по 53,8 тыс. руб., то накопить на квартиру за 5 млн. можно примерно за 5 лет 8 мес.

В итоге получается, что квартира в ипотеку обойдется на два с лишним миллиона дороже и рассчитываться за неё придется в два раза дольше.

Однако спрогнозировать, сколько будет стоить такая квартира через 5 лет и уровень инфляции сложно.

Аренда

Исходные сведения:

  • снимается 1-к. квартира в спальном районе Москвы;
  • стоимость ежемесячной аренды – 30 тысяч руб.

Итого в год человек заплатит за чужую квартиру 360 тысяч руб. За 10 лет это 3,6 миллиона (без удорожания арендной платы и цены квартиры).

Сумму ежемесячного взноса на вклад возьмем из расчета разницы суммы платежа по ипотеке и суммы аренды за квартиру. В итоге получим 23,8 тысяч руб. Если их размещать на депозит также под 4% в год, то в итоге получится накопить за 10 лет около 4,6 миллионов рублей (с учетом размещения вначале 750 тысяч, отложенных на первый взнос по ипотеке).

ВЫВОД: Такая сумма почти позволит через 10 лет купить квартиру в Москве. При этом вы минимум переплатите 3,6 млн. за аренду и еще нужно будет искать где-то 400 тыс.

Итоговая стоимость квартиры по ипотеке – 7,21 млн. рублей (если вычесть имущественный вычет 256 тыс. и сделать возврат процентов по ипотеке 287 тыс., то итоговая стоимость будет 6,67 млн. руб.);

Итоговая стоимость квартиры при аренде и накоплении – 8,6 млн. рублей.

В итоге, если сравнивать ипотеку и съемную квартиру для Москвы, то выгоднее не арендовать квартиру, а брать ипотеку. При этом если у вас есть, где жить, то выгоднее копить на квартиру самостоятельно.

Когда снимать жилье выгоднее?

Не всегда ипотека оправдана с точки зрения будущего покупателя, и данная позиция имеет под собой множество оснований:

  • Когда заработок высокий и позволяет откладывать без особого ущерба качеству жизни, нужная сумма накапливается в течение короткого срока, а грамотное размещение на банковском депозите позволяет увеличить капитал. Всего несколько лет жизни на съемной квартире позволят собрать нужную сумму.
  • Если рынок недвижимости переполнен объявлениями о продаже, в то время как спрос и покупательская способность снижены, цены на жилье падают, логично было бы предполагать, что через некоторое время тот же объект будет стоить дешевле. Вложение в недвижимость на падающем рынке рискованно.
  • Аренда жилья дает возможность менять место жительства и условия, постепенно повышая или понижая уровень комфорта, в зависимости от своих финансовых возможностей.
  • Арендатор освобожден от каких-либо проблем при взаимодействии с обслуживающими организациями, службами, не выплачивает имущественный налог.
  • Особый случай, когда семья имеет шансы на приобретение жилья в рамках социального проекта, когда оформление ипотеки аннулирует право на получение льготного жилья.

Так что же выгоднее

По усреднённым подсчётам аренда выгоднее. Во всех случаях ежемесячная плата за наём меньше, чем платёж по ипотеке. Первоначальный взнос при этом не только не истрачен, но и приносит деньги.

Однако через 10 лет у выбравшего ипотеку в собственности будет квартира, а у арендатора — нет.

Что касается аренды жилья и одновременного увеличения накоплений на квартиру — здесь тоже всё не так просто. Работают предсказуемые факторы: чем больше у вас денег на руках, выше доход и ниже стоимость недвижимости и аренды в вашем городе, тем больше шансов накопить на квартиру без ипотеки и остаться в плюсе. Однако при расчётах обычно не учитывают, что за 10–15 лет цены на недвижимость могут значительно вырасти.

Поэтому стоит брать во внимание ещё один ключевой показатель — время. Делать долгосрочные прогнозы тяжело даже специалистам. А стабильность в стране — показатель ближе к религиозному: вы либо верите в неё, либо нет. Поэтому, если копить на квартиру придётся более пяти лет, стоит привлечь к вычислениям не только логику, но и интуицию.

Учтите, что деньги за счёт инфляции обесцениваются, а недвижимость растёт в цене.

Впрочем, по данным Росстата Индексы цен на вторичном рынке жилья по Российской Федеpации , в последние три года цены на вторичном рынке снижаются на все типы квартир за исключением элитных.

В качестве дополнительного фактора стоит рассмотреть близость пенсионного возраста. На пенсионные выплаты снимать квартиру будет трудно, а в крупных городах — невозможно. Так что к этому времени хорошо иметь собственное жильё, даже если оно досталось вам с переплатой.

Аргумент, что на деньги, ушедшие банку, можно было бы снимать квартиру до конца жизни, состоятелен, если вы отказались от покупки жилья в крупном городе и снимаете квартиру по очень выгодной цене. Так, если вы сэкономите на переплате 3 миллиона, это даст вам по 25 тысяч в год ежемесячно в течение 10 лет (но стоит учитывать инфляцию).

Деньги также можно положить на депозит. Сумма в 3 миллиона с учётом текущего среднего процента по вкладам будет приносить 15 тысяч рублей в месяц процентами, 4 миллиона — 20 тысяч.

Расчет для регионов

Фото 5


Сделаем практически аналогичный расчёт для регионов. В качестве примера выберем города Юга России: Михайловск, Пятигорск, Кисловодск, Краснодар, Армавир, Сочи, Севастополь, Симферополь, а также несколько городов-миллионников, а именно: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Волгоград, Нижний Новгород, Казань, Челябинск, Ростов-на-Дону, Пермь, Челябинск.

Для наглядной разницы, возьмём одинаковые величины для каждого города, где цель – приобретение двухкомнатной квартиры стандартной планировки; срок – 10 лет; ставка – 9%; первоначальный взнос – 300 000 рублей. Стоимость квартиры берётся из данных портала Домофонд.ру.


Юг России

Михайловск. Если покупать двухкомнатную квартиру в этом городе в ипотеку, она обойдётся в 1 547 275 рублей. Ежемесячный платёж – 19 600, сумма переплаты - 803 536. Таким образом, квартира обойдётся в 2 350 811 рублей. При аренде двухкомнатной квартиры в Михайловске сумма ежемесячного платежа составит приблизительно 12 000 рублей (данные взяты из объявлений о сдаче в аренду, размещённых на Домофонд.ру, в аналитическом отчёте этого портала информации по двушкам нет). За год на аренду квартиры в Михайловске уйдёт – 144 000 рублей. За 10 лет – 1 440 000, что составит почти полную рыночную стоимость двухкомнатной квартиры.

  • Пятигорск. Цена квартиры - 2 782 528 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 35 248 рублей, переплата - 1 445 032 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 4 227 560 рублей. Ежемесячная арендная плата - 16 460 рублей, за год – 197 520, за 10 лет – 1 975 200 рублей.
  • Кисловодск. Цена квартиры - 2 482 524 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 31 448 рублей, переплата - 1 289 233 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 3 771 757 рублей. Ежемесячная арендная плата – 14 367 рублей, за год – 172 512, за 10 лет –1 725 120 рублей.
  • Краснодар. Цена квартиры - 3 526 869 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 44 677 рублей, переплата - 1 831 585 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 5 358 454 рублей. Ежемесячная арендная плата - 20 816 рублей, за год – 249 792, за 10 лет –2 497 920 рублей.
  • Армавир. Цена квартиры - 2 051 884 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 25 992 рублей, переплата - 1 065 591 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 3 117 475 рублей. Ежемесячная арендная плата - 13 069 рублей, за год – 156 828, за 10 лет – 1 568 280 рублей.
  • Сочи. Цена квартиры - 6 882 296 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 87 182 рублей, переплата - 3 574 137 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 10 456 433 рублей. Ежемесячная арендная плата - 32 642 рублей, за год – 391 704, за 10 лет – 3 917 040 рублей.
  • Севастополь. Цена квартиры - 5 189 548 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 65 739 рублей, переплата - 2 695 053 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 7 884 601 рублей. Ежемесячная арендная плата - 26 763 рублей, за год – 321 156, за 10 лет – 3 211 560 рублей.
  • Симферополь. Цена квартиры - 4 004 046 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 50 722 рублей, переплата - 2 079 394 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 6 083 440 рублей. Ежемесячная арендная плата - 29 306 рублей, за год – 351 672, за 10 лет – 3 516 720 рублей.

Города-миллионники


  • Санкт-Петербург. Цена квартиры - 7 934 932 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 100 516 рублей, переплата - 4 120 795 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 12 055 727 рублей. Ежемесячная арендная плата - 35 395 рублей, за год – 424 740, за 10 лет – 4 247 400 рублей.
  • Екатеринбург. Цена квартиры - 3 816 420 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 48 345 рублей, переплата – 1 981 956 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 5 798 376 рублей. Ежемесячная арендная плата – 22 592 рублей, за год – 271 104, за 10 лет – 2 711 040 рублей.
  • Волгоград. Цена квартиры - 2 564 468 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 32 486 рублей, переплата – 1 331 788 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 3 896 256 рублей. Ежемесячная арендная плата – 15 896 рублей, за год – 190 752, за 10 лет – 1 907 520 рублей.
  • Нижний Новгород. Цена квартиры - 3 386 456 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 42 898 рублей, переплата - 1 758 666 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 5 145 122 рублей. Ежемесячная арендная плата – 20 533 рублей, за год – 246 636, за 10 лет – 2 466 360 рублей.
  • Казань. Цена квартиры - 4 606 097 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 58 348 рублей, переплата - 2 392 054 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 6 998 151 рублей. Ежемесячная арендная плата – 21 409 рублей, за год – 256 908, за 10 лет – 2 569 080 рублей.
  • Челябинск. Цена квартиры - 2 233 501 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 28 293 рублей, переплата - 1 159 909 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 3 393 410 рублей. Ежемесячная арендная плата – 15 633 рублей, за год – 187 596, за 10 лет – 1 875 960 рублей.
  • Ростов-на-Дону. Цена квартиры - 3 378 853 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 42 802 рублей, переплата - 1 754 717 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 5 133 570 рублей. Ежемесячная арендная плата - 20 387 рублей, за год – 244 644, за 10 лет – 2 446 440 рублей.
  • Пермь. Цена квартиры - 2 852 530 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 36 135 рублей, переплата - 1 481 385 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 4 333 915 рублей. Ежемесячная арендная плата – 17 712 рублей, за год – 212 544, за 10 лет – 2 125 440 рублей.

Как видим, в большинстве городов брать ипотеку на квартиру гораздо выгоднее, кроме того, кредитное жильё в конечном итоге станет вашей собственность, а арендуемое так и будет принадлежать кому-то другому.

Плюсы и минусы аренды

Фото 6

Кто-то готов взять ипотеку, а кто-то всю жизнь платить за съём. Кто в конечном итоге прав, сказать сложно. Легче выделить основные преимущества и недостатки аренды.


Плюсы:

  1. Мобильность. Сменили работу, надоело жить в одном городе, захотелось больше пространства? Всегда можете себе это позволить, просто съехав с арендуемой квартиры в другую, соответствующую всем критериям.
  2. Накопления. Снимая жильё, можно параллельно копить деньги, либо открыть вклад.
  3. Деньги. Нет необходимости сразу иметь на руках 300 тысяч, 2 млн либо другую крупную сумму. Достаточно располагать деньгами на 1-3 месяца.


Минусы:

  1. Повышение платы. Аренда зачастую сопровождается постоянным повышением стоимости. На это влияет ситуация на рынке, инфляция, настроение хозяев.
  2. Ничего нельзя. Вы не имеете права что-либо менять в съёмном жилье. Даже если уже 5-10 лет снимаете конкретную квартиру, и вам до тошноты наскучили обои в горошек, придётся терпеть.
  3. С вещами на выход. В любой момент могут попросить съехать с квартиры. Неважно, на сколько месяцев оплачивали аренду, если нет договора – поспорить сложно. Спровоцировать такую ситуацию может всё, что угодно: приезд родственницы арендодателей, соседка, с которой не поздоровались и так до бесконечности.
  4. Чужая навеки. Абсолютно не имеет значения, сколько вы прожили в квартире и какую сумму отдали. Арендуемое жильё никогда не станет вашим, и, если по истечение 15 и более лет вы станете недееспособны, снимать квартиру будет недоступной роскошью.

Что дает ипотека и аренда

Фото 7

Граждане РФ, не имеющие возможность приобрести жилье за счет собственных средств, условно делятся на две группы. Одни придерживаются мнения, согласно которому ипотека – это крайне дорогой вариант решения проблемы. Это рабство и кабала на долгие годы. Аренда жилья для них дешевле и безопаснее с точки зрения невозможности утраты собственной жилплощади.

Другие считают, наоборот, что аренда недвижимости невыгодна. Платежи арендодателю не решают проблемы, а копить на собственные метры и одновременно снимать квартиру очень тяжело финансово.

Однозначного ответа, что выгоднее – аренда или ипотека – не существует. Для каждого конкретного человека и отдельной семьи он определяется совокупностью множества факторов: материальным положением, регионом проживания, планами на ближайшее будущее и т.д.

Ипотека дает:

  • право собственности на приобретенное жилье (собственником залоговой недвижимости является заемщик);
  • надежность (человек живет в своей квартире и сам распоряжается ей, хоть и ограничениями из-за ипотеки);
  • возможность получения налогового вычета и других привилегий от государства.

При этом ипотека сопровождается необходимость стартового капитала для оплаты первого взноса, дополнительными расходами (страховка, оценка, регистрационные издержки, ремонт, покупка мебели и техники) и существенной итоговой переплатой.

Аренда дает квартиросъемщику:

  • мобильность (съемное жилье в любой момент можно сменить, если мешают шумные соседи, не устраивает инфраструктура и т.д.);
  • возможность накопления (свободные средства можно откладывать на собственное жилье или с умом инвестировать);
  • отсутствие необходимости наличия крупной суммы (достаточно иметь сумму за 1-3 месяца).

Аренда может сопровождаться периодичным повышением стоимости арендной платы, неожиданной необходимостью съехать со съемного жилья, невозможностью сделать ремонт или что-то поменять в квартире. Также имеется негативный момент, связанный с тем, что квартиросъемщик платит чужому человеку за жилплощадь, на которую он не имеет никаких прав.

В настоящее время разработана и готовится к реализации приоритетный государственный проект «Ипотека и арендное жилье». Ее целями являются повышение обеспеченности населения комфортным жильем, доступность ипотечных займов и развитие рынка аренды недвижимости. Предполагается строительство новых объектов, дорог и инфраструктуры.

Что выгоднее: ипотека или аренда?

Этот вопрос задают себе миллионы людей, не имеющих возможность купить собственное жильё. Одни утверждают, что ипотека – это слишком дорого. За несколько лет кредита расходы на покупку квартиры увеличиваются вдвое из-за переплаты по процентам. Другие считают, что аренда невыгодна, так как арендные платежи просто регулярно пополняют доходы арендодателя, а снимать жильё и одновременно копить деньги на свою квартиру очень тяжело финансово.

Дело в том, что однозначного ответа не существует. Для конкретного человека он будет зависеть от множества факторов: жизненных планов, семейного положения, уровня доходов, региона проживания и других. Немаловажную роль здесь играет и потребность конкретного человека именно в собственном жилье, а не в физическом месте для проживания. Разберём данный вопрос с разных точек зрения.

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотека, как и аренда, имеет свои плюсы и минусы. Давайте разберёмся, какие.


Плюсы:

  1. Право собственности. По окончании ипотечного кредита вы становитесь собственником жилья.
  2. Свобода действий. В квартире, приобретённой в ипотеку в отличие от арендуемой, вы можете делать ремонт, перестанавливать мебель и содержать столько питомцев, сколько пожелаете.
  3. Налоговый вычет. За купленную даже в ипотеку квартиру вы имеете право получить налоговый вычет.
  4. Молодая семья. Приобрести ипотечную квартиру можно по программе молодая семья, которая подразумевает лояльные условия к заёмщикам.

Минусы:

  1. Первоначальный взнос. Для того чтобы получить ипотеку желательно иметь стартовый капитал, который выступит в качестве первоначального взноса. Конечно, можно оформить ипотеку и без него, но условия будут менее выгодными, да и не всегда банк оформит кредит без первоначального взноса.
  2. Формальности. Необходимо провести оценку квартиры для ипотеки, а также стоит учитывать регистрационные издержки.
  3. Ремонт и мебель. В арендуемой квартире, как правило, уже имеется мебель, и нет необходимости делать ремонт. В купленной в ипотеку квартире, особенно в стадии строительной готовности, придётся начинать отделку с нуля и покупать элементы меблировки самостоятельно.
  4. Переплата. Приобретение квартиры в ипотеку по итогу увеличивает стоимость кредитного жилья почти в половину. При помощи ипотечного калькулятора и приведённых выше расчётов можно увидеть сумму итоговой переплаты.


Как проводилось исследование

Фото 8
Как проводилось исследование

За основу исследования была взята следующая ситуация: в семье работают два человека. Зарплата каждого из них соответствует средней зарплате в соответствующем регионе (по данным Росстата). На оплату ипотеки или аренды с накоплениями семья готова выделить половину совокупного дохода (то есть в размере средней зарплаты). На первоначальный взнос у семьи имеется 20% средней стоимости «однушки» в городе проживания. Эту же сумму семья может положить на депозитный вклад и копить деньги на покупку квартиры в будущем.

Средняя ставка по ипотеке составляет 9,55%, а процент по депозиту — 6%.

В исследовании учитывались данные по средней стоимости покупки и аренды однокомнатных квартир в 75[1] крупных городах России (по данным ), рост стоимости жилья в долгосрочной перспективе из расчета 6% в год, а также рост цен на аренду на 3% в год (по данным за 2018 год).

Используя эти данные, аналитики рассчитали сроки, которые потребуются для того, чтобы выплатить кредит и накопить на покупку жилья, а также суммы, которые в итоге придется заплатить с учетом переплаты по ипотеке и платы за аренду.

Ипотека считается более выгодной, если полная стоимость квартиры с учетом переплаты по кредиту меньше, чем сумма потраченных денег на аренду и последующую покупку с учетом роста цен. Аренда считается более выгодной, если сумма, которую придется потратить на аренду и покупку с учетом роста цен, меньше, чем стоимость квартиры с учетом переплаты по кредиту.

Преимущества ипотеки и аренды: сравнительный анализ

Аренда жилья точно также, как приобретение квартиры в ипотеку имеет особые преимущества. Но главной привлекательностью ипотечного займа является получение недвижимости в собственность.

Это инвестиции в надежные активы, которые могут обеспечивать человека жильем на протяжении всей его жизни, передаваться по наследству его потомкам и приносить финансовую прибыль в случае сдачи жилья в аренду.

Но прежде чем получить жилье в собственность, нужно будет выплатить долгосрочный кредит банку, который на протяжении этого времени будет иметь права на Ваше жилье. Ведь оно будет находиться у него в залоге.

Ипотека – это своеобразный показатель стабильности, ведь при аренде квартиры собственник жилья может менять условия сдачи жилья квартирантам.

Нестабильность арендных отношений особенно касается тех случаев, когда сотрудничество арендатора и арендодателя не закреплено в документальной форме.

Многие владельцы квартир сдают жилье без договора и получают за это исключительно наличные денежные средства, не желая уплачивать с них налоги. Они могут в любой момент времени прийти к жильцам, выселить их или вселить новых. Могут в любое время меняться условия сотрудничества, повышаться цена.

Такая нестабильность приводит только к постоянным разрывам отношений и переездам с квартиры на квартиру.

Достоинства ипотеки

Ипотека – это официальная прозрачная сделка с банком, при которой право собственности на жилье сохраняется за заемщиком, хоть с определенными ограничениями. В частности, он не может сдавать его в аренду, прописывать в нем других лиц без разрешения банка.

Ипотека более выгодна, чем аренда жилья по следующим причинам:

  • Это инвестиции в ликвидное имущество;
  • Получение имущественного вычета по ипотеке;
  • Возможность быстрого заселения, если речь идет об объектах вторичного рынка;
  • Возможность перепланировки и постоянного изменения ремонта;
  • Возможность использования материнского капитала;
  • Участие в льготных программах кредитования с государственной поддержкой.

Но для того, чтобы взять ипотеку, нужно внести первоначальный взнос в размере 15-50% от стоимости жилья. Такие деньги нужно заранее скопить.

Как накопить на ипотеку, снимая квартиру, сложно сказать. Ведь платежи по ним вполне соразмерны, при покупке первичного жилья заемщикам приходится платить дважды: по ипотеке и по арендным платежам до тех пор, пока дом не сдается в эксплуатацию. В финансовом отношении для среднестатистической семьи это довольно трудно.

Некоторые банки создают специальные ипотечные программы покупки квартир в строящихся домах, по которым в течение первых двух лет заемщик уплачивает сниженные платежи по ипотеке. Таким образом он освобождается от тяжести долгового бремени на период аренды жилья.

Но покупка квартир в новостройках имеет свои риски в связи с вероятностью недостроя дома и обмана дольщиков.

Достоинства аренды

Аренда – ни к чему не обязывающая сделка по пользованию объектом недвижимости. Договор между арендатором и арендодателем может заключаться, а может и нет. Важно лишь в срок вносить арендные платежи и бережно использовать не принадлежащее Вам имущество.

Сдавая квартиру в аренду собственник часто берет залог в размере ежемесячного платежа, который не возвращается клиенту при повреждении им какого-либо имущества или раннем разрыве договорных отношений. Если Вы съезжаете раньше утвержденной в договоре даты, Вам не возвращаются эти деньги.

Таким образом арендодатель страхует себя от риска потери упущенной выгоды во время поиска нового жильца. К тому же арендодатель всегда может найти какое-либо имущество в квартире, которое будет по его мнению повреждено Вами. Он просто не вернет Вам залог, сославшись на то, что Вы намеренно испортили его имущество, даже если это был естественный износ.

Такая история особо практикуется в Москве, где большая часть населения живет именно в арендованном жилье. Здесь же широко развито мошенничество в сфере аренды жилья. В этом и есть главный недостаток такого варианта пользования жильем.

Нельзя быть до конца уверенным, что завтра тебя не выгонят на улицу. Квартиры часто сдаются через риелторов, общение с собственниками сводится к нулю. А это чревато высокими рисками аренды такого жилья.

Преимущества же аренды можно перечислить ниже представленным перечнем:

  • Нет существенных обязательств;
  • Не нужно собирать огромный пакет документов для оформления сделки;
  • Можно в любой момент поменять район или город проживания;
  • Не нужно собирать накопления;
  • Свободные денежные средства можно положить в банковский вклад под проценты.

Аренда, как правило, представляется для многих промежуточным этапом перед покупкой жилья в ипотеку. За это время человек обустраивается на новом месте, укрепляется на работе, его доход растет. Устойчивость финансового состояния возрастает, и он получает возможность собственными силами нести ответственность за ипотечные обязательства.

При этом страшно подумать, какие огромные суммы человек уплачивает другому человеку. Ведь эти суммы могли бы идти в счет оплаты личной собственности. В Москве в год арендодатели зарабатывают на приезжих по полмиллиона рублей и даже больше.

В 2019 году Государственная Дума ввела закон о налогообложении самозанятых, что в первую очередь нацелено именно на получении сборов со стороны арендодателей в Москве. Многие из них имеют по несколько квартир и получают огромные доходы.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://lifehacker.ru/ipoteka-vs-arenda/
  • http://ipoteka-expert.com/ipoteka-ili-arenda-chto-vygodnee/
  • https://tretyrim.ru/o-kompanii/poleznoe/ipoteka-ili-arenda/
  • https://materinstvo.ru/art/19125
  • https://ipotekaved.ru/voprosi/chto-vygodnee-arenda-ili-ipoteka.html
  • https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/ipoteka-ili-arenda-chto-vyigodnee/
  • https://ipoteka.finance/vlozhenie/chto-luchshe-snimat-kvartiru-ili-vzjat-ipoteku.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий