Если у банка отозвали лицензию что делать

 

Если у банка забирают лицензию, то у него всё равно остаются и вкладчики, и заёмщики. Понятно, что эти категории клиентов сразу начинают задавать себе вопрос о том, что будет дальше с их кредитными обязательствами или вкладами. Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию, как правильно выбрать новый банк и на что обратить внимание, чтобы вовремя его поменять.

Содержание

Что станет с вашим кредитом?

Многие думают, что если банк «умер», то и кредит просто похоронят вместе с ним. К сожалению, пока ещё никакой банк не захотел раздаривать деньги направо и налево. Поэтому вам все равно придется выплачивать ваш долг, но, скорее всего, другому банку. После того как проблемный банк лишают лицензии, ЦБ и Агентство по страхованию вкладов ищут новый банк, который согласился бы купить активы закрывшегося банка. Если такого покупателя не найдут, ваш кредит станет собственностью Агентства по страхованию вкладов. Проще говоря, вы будете выплачивать кредит государству.

Естественно, возникает вопрос, куда теперь платить по кредиту? Отзыв лицензии не меняет вашего кредитного договора, поэтому вам необходимо вносить все платежи в установленные сроки. По идее вас должны письменно уведомить о новых реквизитах оплаты. Но так как письмо может не дойти или задержаться по разным причинам, лучше самому узнать куда и как вносить платежи по кредиту. В ваших интересах сделать это как можно быстрее, потому что пени и штрафы никто не отменял. Всю информацию можно узнать на сайте АСВ, банка-санатора или же арбитражного суда, а также позвонив по телефону их горячих линий.

Имейте в виду, что досрочное погашение кредита возможно только при вашем письменном согласии. Конечно, если ЦБ отдаст ваш кредит новому кредитору можно ожидать изменения условий договора. В случае если в вашем договоре существует пункт о досрочном расторжении, новый кредитор может потребовать досрочного погашения долга. Но вы всегда вправе отказаться и сделать рефинансирование кредита в другом банке.

В случае с проблемным кредитом, можете не сомневаться, что АСВ займется взысканием всех долгов и, скорее всего, быстрее, чем это делал ваш бывший кредитор. С государством, в этом отношении шутки плохи.

Что делать вкладчикам, если у банка отозвали лицензию?

Многие люди начинают нервничать, искать возможность, как вернуть деньги. Для начала — без паники. По закону все вклады граждан подлежат обязательному страхованию, Агентство по страхованию вкладов как раз и занимается этим вопросом. Есть ограничения по сумме страхования. Так, если ранее вкладчикам возмещались суммы до семисот тысяч рублей, то теперь эта цифра возросла до 1 400 000 рублей. Возмещению подлежит вся сумму, которая находилась на депозитном счету банка, у которого отозвали лицензию. То есть, вкладчику передаётся не только сама им размещённая сумма, но и начисленные проценты. Если на депозите имелось более 1,4 миллионов рублей, то оставшуюся сумму можно будет взыскать через суд.

Алгоритм возмещения вкладов:

1

У банка отозвали лицензию.

2

В течение семи дней происходит формирование списка вкладчиков ликвидированного банка. Реестр обязательства перед вкладчиками передаётся в Агентство по страхованию вкладов специальной комиссией.

3

В течение следующей недели АСВ выбирает банк, через отделения которого вкладчики смогут забрать свои деньги. Теперь необходимо прийти в этот банк и написать заявление на страховое возмещение.

Совсем не обязательно забирать свои деньги. Новый банк берёт полное обслуживание депозитных счетов закрытого банка. Условия размещения средств вкладчиков остаются такими же, как и в прежнем банке. Большинство вкладчиков так и делают — пишут заявление на возмещение, а сами деньги оставляют уже в новом банке.

Информация для вкладчиков

АСВ оперативно доводит до сведения вкладчиков всю информацию относительно размещённых депозитов в закрытом банке. Информация о возмещении вкладов обязательно попадает в СМИ, также отслеживать ситуацию можно на сайте АСВ (). Для примера: отзыв лицензии у Пробизнесбанка произошёл 12 августа, а 20 августа на сайте АСВ уже появилась информация для вкладчиков — обязательства по возмещению вкладов переданы Бинбанку, вкладчики закрытого Пробизнесбанка автоматически стали вкладчиками Бинбанка.

Последствия отзыва лицензии у банка

После отзыва лицензии банк, как организация, должен быть ликвидирован. В процессе ликвидации банк обязан:

  • со дня отзыва лицензии прекратить операции по счетам клиентов;
  • возвращать платежи, которые продолжают приходить на счета клиентов, банкам-отправителям;
  • вернуть клиентам ценные бумаги и имущество, принятое на хранение, доверительное управление, брокерское обслуживание.

Клиент, соответственно, теряет возможность доступа и управления счетом в банке с отозванной лицензией. Что необходимо сделать, если вы оказались клиентом такого банка? Прежде всего, надо обеспечить возможность проведения безналичных платежей:

  1. Откройте расчетный счет в другом банке или переведите все безналичные операции на другой счет, если он у вас уже открыт.
  2. Сообщите всем контрагентам об изменении банковских реквизитов, укажите новые реквизиты везде, где они фигурируют (в договорах, бухгалтерских документах, рекламе и др.).
  3. Если в этом же банке были оформлены счета ваших работников для получения зарплаты на карту, предупредите их о необходимости обратиться в агентство по страхованию вкладов физических лиц (при наличии денег на карте).
  4. При наличии остатка денежных средств на счете в банке, в котором отозвана лицензия, надо подать требование кредитора к банку.

Почему Центробанк отзывает лицензии у банков

Основания для отзыва лицензии банка определяются законом «О банках и банковской деятельности» №395-I ОТ и делятся на две группы.

Как видим, причины отзыва лицензии Центробанком веские: неспособность удовлетворить требования кредиторов и неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Отслеживать риск отзыва лицензии у банков можно через независимые рейтинговые агентства (например, AK&M, «Эксперт РА», RusRating). Подробнее о том, как это сделать, вы можете узнать в статье «Как проверить надежность выбранного банка».

Сообщение о том, что ЦБ отозвал лицензию банка, в недельный срок публикуется в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте.

Что делать юридическому лицу, если у банка отозвали лицензию

Фото 2

Средства юридических лиц, к сожалению, не попадают под систему страхования вкладов, и никакие обязательные выплаты в размере 1,4 млн. рублей не положены.

Причём, изменений в законодательстве не планируется, поскольку Минфин выступает против обязательного страхования средств юридических лиц:

Свои денежные средства, находящиеся на счете в банке, у которого отзывается лицензия, юридические лица могут вернуть только в рамках расчётов банка с кредиторами, которые осуществляются в очередности, предусмотренной ст. 134 и ст.  Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». При этом требования кредиторов—юридических лиц устанавливаются в третью очередь реестра требований кредиторов банка.

Выплата долгов перед кредиторами осуществляется за счёт оставшихся средств банка, а также средств, полученных в результате продажи имущества банка и взыскания долгов с должников банка.

Организации необходимо обратиться с письменным заявлением о включении требования кредитора в реестр, которое может быть направлено во временную администрацию, назначенную Банком России, а после решения арбитражного суда о ликвидации банка — к конкурсному управляющему (ликвидатору), назначенному судом. К требованию необходимо приложить документы, подтверждающие задолженность банка.

Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди. Таким образом, вероятность того, что юридическим лицам практически ничего не достанется в результате процедуры банкротства или ликвидации банка, крайне высокая.

Статистику удовлетворения требований кредиторов разных очередей приводит в ответе на один из вопросов вкладчиков от на портале директор департамента сопровождения ликвидационных процедур Агентства по страхованию вкладов Василий Кудяков:

Требования кредиторов первой очереди за весь период деятельности Агенства в среднем удовлетворены на 54,8%, второй очереди – на 25,2% и третьей очереди – на 7,7%

В каком порядке удовлетворяются требования юрлиц

Установленный порядок погашения долгов банка оставляет мало надежды юридическим лицам, поскольку их требования относятся к третьей очереди, после выплаты:

  • долгов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям;
  • зарплаты, арендной платы, коммунальных и налоговых платежей.

Согласно статистике, обычно удовлетворяется около 7% от числа всех требований, заявленных юрлицами.

Расчеты с кредиторами осуществляются в российских рублях в безналичной форме с основного счета банка-должника.

Требования кредиторов банка-должника удовлетворяются в порядке очередности, установленной Реестром.

С подробностями порядка удовлетворения требований юридических лиц можно ознакомиться в нормативном документе "Порядок проведения расчетов с кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации)"

Действия при отзыве лицензии у банка

Если после отзыва лицензии на расчетном счете клиента остались деньги, то он становится кредитором банка. Банк должен, конечно, эти деньги вернуть, но вот вероятность успешного исхода зависит от двух условий:

  • организационно-правовая форма клиента – ИП или ООО;
  • участие проблемного банка в системе страхования вкладов.

Дело в том, что с 2014 года индивидуальные предприниматели включены в систему страхования денежных средств, так же, как обычные физические лица. Деньги, находящиеся на расчетном счете ИП, будут гарантированно возвращены в полном объеме, но не более чем на сумму 1,4 млн рублей. А вот на юридические лица страхование вкладов в банках не распространяется, поэтому они включаются в реестр кредиторов третьей очереди. Это означает, что если банк признан банкротом, то неизвестно, будут ли возвращены деньги ООО в том размере, в котором они находились на счету.

Как заявить требование кредитора о возврате денег? Временные администрации, под управлением которых происходит процесс ликвидации банков, публикуют на сайте Центробанка объявления. Надо найти в перечне банков с отозванной лицензией свой и действовать в указанном в документах порядке.

В течение 30 дней со дня подачи требования временная администрация обязана включить клиента банка в реестр кредиторов или обоснованно отказать ему в этом. Далее, если денег у ликвидируемого банка достаточно, то они будут возвращены, но только после того, как удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди (вклады и счета физических лиц, выплата выходных пособий и авторских вознаграждений). К сожалению, существует риск, что до кредиторов третьей очереди выплаты не дойдут.

Что делать, если у вашего банка уже отозвали лицензию?

О том, что у вашего банка отозвали лицензию вы, скорее всего, узнаете молниеносно. Новости о таких событиях в интернете распространяются практически со скоростью света, а некоторые банки даже уведомят вас о прекращении деятельности по СМС. К тому же на сайте ЦБ России всегда можно найти актуальную информацию.

Самое первое, что вы должны сделать, после отзыва лицензии у вашего банка – это уведомить всех получателей платежей, а также работодателя о случившемся. Так, вы сможете избежать ситуации, когда ваши деньги просто «зависнут» в банке.

Конечно, сразу возникает вопрос, кому теперь платить кредит и что делать с вкладом?

Вы физическое лицо или индивидуальный предприниматель

На сайте АСВ найдите информацию о том, какие кредитные организации Агенство по страхованию вкладов назначило банками-агентами (через которые будет производится страховые выплаты).

После объявления АСВ о начале выплат (обычно через 14 дней после отзыва лицензии у банка) идете в банк-агент (конкретные адреса отделений также смотрим на сайте АСВ) с паспортом и заполняете заявление на выплату страховки. Тут нужно успеть подать заявление на получение страховой выплаты до окончания процедуры банкротства или ликвидации банка (обычно это не менее двух лет).

Собственно, получаете страховую выплату, максимально 1,4 млн. рублей.

Большинство граждан сталкивается именно с такой последовательностью действий. Однако, бывают и исключения.

В случае несогласия с размером возмещения, Вам нужно сначала получить предложенную сумму страховки, а потом представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения, приложив дополнительные документы, подтверждающие обоснованность требований.

Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.

Подобная ситуация может произойти просто в результате технической ошибки.

А может и в результате того, что Ваш банк с отозванной лицензией проводил различные махинации с Вашими деньгами. В этом случае процесс получения страховки может затянуться. Обязательно сохраняйте все приходные ордера, обязательно делайте выписки по своим счетам, причём требуйте поставить на них круглую печать и ни в коем случае не теряйте оригинал договора банковского вклада.

А если Вы открывали вклад через интернет-банк, то не поленитесь зайти в отделение за оригиналом договора, настоятельно советует директор департамента сопровождения ликвидационных процедур Агентства по страхованию вкладов Василий Кудяков:

Также Ваш вклад может не попасть в реестр страховых выплат, если АСВ покажутся подозрительными операции по нему.

Например, если на Ваш счёт физического лица или ИП поступили денежные средства от юридического лица. Такие операции расцениваются как мошеннические, особенно если они происходили незадолго до отзыва лицензии.

Подобная ситуация разбирается в рубрике «вопрос-ответ» на сайте АСВ:

Также в реестр выплат Вы не попадёте если Агенство по страхованию вкладов заподозрит Вас в дроблении вклада. Т.е. если Вы незадолго до отзыва лицензии переложите денежные средства со своего вклада на другой вклад, причём даже самого близкого родственника, особенно если в результате таких операций, сумма на обоих вкладах станет полностью попадать под страховое возмещение.

Такой способ спасения своих денег АСВ расценивает как мошенничество:

Причём, есть отзывы клиентов, что АСВ признает факт дробления вклада, даже если в этом не было экономического смысла (т.е. сумма двух вкладов и так полностью попадала под максимальную сумму страхового возмещения). Представитель АСВ предлагает в случае несогласия с исключением из реестра выплат обращаться в суд:

Выпасть из реестра на получение возмещения Вы можете, если по незнанию поддадитесь на уговоры банковских работников и решите расторгнуть договор вклада, а потом отправите свои денежные средства в другой банк без открытия счёта (такая ситуация частенько возникает, когда банк уже находится на грани отзыва лицензии и выплаты наличными не производятся).
Если Вы хотите отправить деньги в другой банк, обязательно делайте это со своего текущего счёта. Если платеж не успеет пройти, а застрянет на корсчете банка, то, в случае отзыва у банка лицензии, деньги вернутся на Ваш счёт.

Сумму больше 1,4 млн. рублей физическое лицо и индивидуальный предприниматель могут получить в результате процедуры банкротства или ликвидации банка. Для этого нужно подать заявление на включение требований в реестр кредиторов (образец здесь). Подать такое заявление можно непосредственно банку-агенту в момент получения страхового возмещения до 1,4 млн. рублей. Такие вкладчики и индивидуальные предприниматели попадают в первую очередь кредиторов.

Фото 2

Последовательность действий юридического лица

Действовать нужно незамедлительно: чем раньше будут предприняты меры, тем больше шансов в удовлетворении требований.

1 Для включения юридического лица в реестр, необходимо собрать пакет документов, указанных в таблице 1.

* Скачать бланк «Требование кредитора». Форма актуальна на г.

Важно! В случае отсутствия каких-либо документов кредитор может запросить обоснованность требований у банка на основании документов, находящихся в банковском архиве. Но обязательно об этом нужно указать в примечании.

2 Отправить подготовленный пакет документов в адрес временной администрации.

Если уже произведено судебное разбирательство, то – конкурсному управляющему или ликвидатору.

Подать заявление-требование кредитор может в срок не позднее 60-ти дней со дня признания банка банкротом.

3 Ждать решения. Срок рассмотрения заявления – 30 дней. Затем придет уведомление о принятом решении, которое может быть одним их 3-х:

  • включить требование в реестр;
  • включить в неполном объеме;
  • отказать.

Можно ли оспорить решение? Да, можете отправить свое несогласие в арбитражный суд в течение 15-ти дней.

4 Ждать удовлетворения требования. Определенный по закону срок производства составляет 1 год, который может быть продлен еще на 6 месяцев. Но зачастую, процесс затягивается на несколько лет из-за дополнительных судебных разбирательств.

Важно! Если заявление-требование подано после истечения срока, оно будет принято, но будет включено «за реестр» и будет удовлетворяться только после всех требований, включенных в реестр.
Фото 3

Разные обстоятельства – разные пути решения проблемы

Существенными обстоятельствами, которые серьезно сказываются на действиях клиентов утратившего лицензию банка, являются:

  • Статус клиента – физическое лицо, предприниматель или юридическое лицо.
  • Принадлежность банка к системе страхования вкладов – программе, предусматривающей компенсационные выплаты клиентам в случае потери вклада. На сегодня максимальная сумма компенсации равна 1,4 млн рублей. Под действие программы попадают как физические лица, так и предприниматели, которые вправе претендовать на 100% возврат средств, но не свыше максимальной суммы.
  • Принадлежность вклада к категории застрахованных. В данном случае существует ряд ограничений. Например, вклады на предъявителя к застрахованным не относятся.

Отзыв банковской лицензии, как это происходит

Центробанк России осуществляет контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков, руководствуясь законом "О банках и банковской деятельности" N 395-1-ФЗ.

Основанием для отзыва лицензии могут послужить такие нарушения как:

  • недопустимое снижение активов;
  • задержки в предоставлении ежемесячной отчетности на срок более чем 15 дней;
  • предоставление недостоверных сведений налоговой отчетности;
  • совершение не предусмотренных лицензией операций и тому подобные нарушения.

Более подробно о причинах для отзыва – в статье 20 закона «О банках и банковской деятельности».

Отзыв лицензии означает приостановление деятельности банка, и с даты отзыва лицензии прекращаются все операции по корреспондентским счетам.

Центробанк назначает временную администрацию, которая занимается руководством кредитной организации до момента назначения судом ликвидатора или конкурсного управляющего.

Статистика. С начала 2019 года Центробанк РФ отозвал лицензии у 70 с лишним банков. При этом, некоторые из них по величине активов входили в ТОП-100 российских кредитных организаций – например, Росинтербанк (68 место), Военно-промышленный банк (89 место) и Финпромбанк (94 место).

Рисунок 1. График изменения количества банков за последние 10 лет. Источник: ЦБ РФ.

В предлагаемом видео сюжете рубрики «Важная тема» ведущий эксперт-юрист «КонсультантПлюс» Юлия Синицина подробно и детально информирует зрителей о проблемах и порядке действий юридических лиц в случае отзыва лицензии.

Что делать вкладчикам при отзыве лицензии у банка?

Гораздо больше при отзыве лицензии приходится переживать вкладчикам. К счастью, по закону все вклады российских граждан, которые не превышают 1,4 миллиона рублей подлежат обязательному страхованию. И если ваш вклад не превышает эту сумму, то можете вздохнуть с облегчением. Возмещению подлежит вся сумма, которая находилась на депозитном счету банка у прекратившего деятельность банка.

Первое, что нужно сделать вкладчикам – это подать заявление на возврат вклада. И лучше не выжидать и подать заявление как можно скорее. По сути, чем быстрее вы дадите понять временной администрации, что хотите вернуть свой вклад, тем больше гарантий получить свои деньги быстрее.

Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка Агентство по страхованию вкладов должно разместить на своем сайте информацию о том, где и когда можно получить страховые выплаты.

Далеко не всегда нужно бежать и забирать свои деньги. Вы можете подождать пока все дела банка с отозванной лицензией перейдут к новому банку. В этом случае вы просто станете вкладчиком другого банка.

Имейте в виду, что выплата возмещения по вкладам производится только в рублях в независимости в какой валюте был вклад. Если вклад размещен в иностранной валюте, то ваш вклад будет пересчитан в рубли по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая и выплачен вам в рублях.

Суммы более 1 400 000 рублей, придется возвращать через суд. Все из-за того, что деньги хотят вернуть все, а у закрытого банка денег на всех не хватит.

Также не забывайте, что не все вклады согласно российскому законодательству подлежат обязательному страхованию.

Какие вклады не страхуются?

  • вклады на предъявителя;
  • вклады, переданные банкам в доверительное управление;
  • денежные суммы в «электронных кошельках»;
  • вклады в филиалах российских банков за границей;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Получение компенсации по вкладам физических лиц и ИП

Вопросами выплаты компенсаций занимается Агентство по страхованию вкладов. Для получения компенсации необходимо:

  1. Подготовить заявление установленной формы и направить его в АСВ. Сроки обращения ограничены периодом со дня лишения лицензии и до завершения процедуры банкротства. При наличии уважительных причин, срок может быть продлен Агентством согласно заявлению заинтересованного лица.
  2. Получить сведения о порядке компенсационных выплат. Обычно сообщение об этом публикуется в СМИ, размещается на доске объявлений в банке, а также персонально направляется клиенту. В любом случае всю информацию, в том числе формы заявлений, можно найти на интернет-ресурсе АСВ, а также вы можете скачать их на нашем сайте.
  3. Получить компенсацию. Обычно выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва банковской лицензии, задержек не бывает. Порядком проведения выплат может быть предусмотрено их получение непосредственно в АСВ или в банке, представляющем Агентство и осуществляющем платежи от его имени. Получить деньги можно различными способами. Желательный для клиента вариант должен быть отражен в заявлении. Например, некоторые предпочитают почтовые переводы, кто-то наличными денежными средствами или переводом на карту.

Некоторые особенности:

  • компенсации по валютным вкладам выплачиваются в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии;
  • при наличии нескольких вкладов их размеры суммируются, компенсация рассчитывается на основании общей суммы всех вкладов;
  • если у клиента есть в банке непогашенный кредит, сумма долга (основной и проценты) на дату лишения лицензии вычитается из общей суммы всех вкладов, снижая базу для расчета компенсационной выплаты.

Читайте также «Что делать, если у банка отозвали лицензию? Рекомендации заемщикам»

Согласно очередности, клиенты-физические лица получают выплаты первыми, затем – индивидуальные предприниматели.

Скачать бланк заявления о выплате возмещения по вкладам

Фото 4

На что стоит обратить внимание: предпосылки отзыва лицензии.

Первое, что нам попадается в интернете, это «черные» или «белые» списки банков. Но не стоит облегченно вздыхать, как только вы увидели имя вашего банка в «белом» списке. Деление всех на черных и белых, это не что иное, как маркетинговый продукт самих банков. Поэтому не стоит обращать внимание на такие списки. Лучше внимательно следить за новостями.

На какие упоминания в СМИ о вашем банке стоит обратить внимание?

  • Снижение финансовых показателей;
  • Падение в рейтинге;
  • Участие в судебных разбирательствах или проверках;
  • Упоминания о том, что банк временно не проводит платежи;
  • Долгосрочные технические сбои;
  • Введение ограничений по суммам снятия средств со счетов.

Любые новости такого типа должны вас насторожить. Конечно, точно определить лишится ли банк лицензии и когда это произойдет невозможно. Единственное, что вы можете сделать – это следить за сообщениями в СМИ. И если у вас появляются подозрения, не мешкайте, меняйте банк. Это поможет уберечь ваше время и деньги в будущем. Обычно не бывает дыма без огня. Даже если ваш банк полностью опровергает все плохие новости, будьте настороже!

Что делать, если у банка отозвали лицензию, а у вас там кредит?

Если заёмщик вдруг узнаёт, что у банка, где он выплачивает кредит, отозвали лицензию, то первая мысль, которая часто возникает, — нет банка, нет и кредитных обязательств. Конечно, это не так (рекомендуем прочитать что будет, если не платить по кредиту). Когда банк лишается лицензии, то в короткие сроки ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начинают поиски банка, который бы купил активы и обязательства проблемного банка. Так что, кредитный долг будет просто передан другому банку. А может оказаться и так, что долг станет собственностью АСВ, а это государственная организация.

Алгоритм передачи кредитов следующий:

1

У банка-кредитора забрали лицензию.

2

Автоматически проходит расторжение прежнего кредитного договора, потому как одна из сторон (банк) прекратила своё существование.

3

Без участия второй стороны сделки (заёмщика) заключается сделка по переуступке прав требования. После этого право не требование погашения кредитного долга переходит к АСВ.

4

Теперь заёмщик должен платить именно АСВ. Вполне возможно, что права требования так и останутся у Агентства, если кредитные обязательства прекратившего деятельность банка не будут переданы на взыскание другому банку. Конечно, чаще всего АСВ всё же переуступает права требования, но исключения могут быть, тогда заёмщик будет должен уже государству.

Куда теперь платить по кредиту?

По идее, если происходит переуступка прав требования без ведома заёмщика, что в данный момент является законным, то этот заёмщик письменно должен быть уведомлен о том куда и как ему теперь платить. Но на практике такая мера оповещения работает плохо. Заёмщиков много, поэтому на рассылку уведомлений уходит много времени, а до кого-то письма вообще не доходят по определённым причинам. Например, из-за смены жительства, или почтальон не может застать гражданина по указанному в договоре адресу и вручить ему заказное письмо.

В интересах заёмщика самому узнавать о ситуации и интересоваться о том, куда далее вносить кредитные платежи. Изначально в первые дни и недели права требования кредитной задолженности будут у АСВ, поэтому и все вопросы следует задавать именно агентству. Можно позвонить по телефону горячей линии АСВ 8800-200-08-05, там вам дадут ответы на все ваши вопросы. Звонок бесплатный.

Стандартно через 1-2 дня после оглашения информации об изъятии лицензии у банка на сайте АСВ публикуются реквизиты для заёмщиков закрытого банка. Теперь платить следует именно на этот счёт. Если не платить, то согласно кредитному договору на заёмщика налагаются пени и штрафы: всё как обычно. Если спустя какое-то время вновь произойдет переуступка права требования уже другому банку, то на сайте АСВ это также будет отражено. Заёмщикам рекомендуется регулярно заглядывать на сайт Агентства.

Зачем нужно страхование вкладов

Деятельность Агентства по страхованию вкладов (АСВ) регулируется федеральным законом «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации» от N 177-ФЗ. Прежде чем определиться, как действовать в случае отзыва лицензии у банка, нужно знать некоторые положения этого закона.

1 Застрахованными являются все денежные средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей (независимо от гражданства), которые находятся на вкладах и текущих счетах в банках (и только в банках, никакие средства в микрофинансовых организациях или кредитных потребительских кооперативах (КПК) не страхуются).Сюда относятся все виды вкладов, срочные и бессрочные (до востребования), валютные и рублевые, а также текущие счета (денежные средства на карточке также являются застрахованными).

Стоит отметить, что страхование вкладов происходит автоматически и не требует заключения какого-либо отдельного договора страхования.
Под страховку не попадают следующие денежные средства (статья 5 пункт 2 ФЗ-77):

Банковские вклады на предъявителя, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя (читайте статью «Зачем Сбербанк пиарит сберегательный сертификат» ) или сберегательной книжкой на предъявителя;

Денежные средства на счетах адвокатов и нотариусов, размещённые там для профессиональной деятельности;

Денежные средства, переданные в доверительное управление банку;

Вклады в филиалах банков, размещённых за границей;

Электронные денежные средства (другими словами, платежи без открытия банковского счёта);

Денежные средства, размещенные на номинальных, залоговых и счетах эскроу. Тут есть некоторые исключения и особенности, о них будет отдельная статья.

Также стоит отметить, что под страховку не попадают обезличенные металлические счета.

2 Максимальная сумма страховки – 1,4 млн. рублей для каждого клиента (физического лица или индивидуального предпринимателя), для одного конкретного банка. Т.е. все Ваши вклады в одном банке суммируются, и если их общая сумма не превышает 1,4 млн. рублей (вместе с процентами, которые также страхуются), то АСВ выплатит Вам страховку в полном размере.

Причём, клиент не ограничивается по количеству обращений за страховкой, если страховые случаи наступают в разных банках. Есть некоторые профессиональные (серийные) вкладчики, которые получали страховку уже по несколько десятков раз.

Периодически от наших любимых банкиров, например, от главы Сбербанка Германа Грефа, поступают предложения ограничить количество страховых выплат (см статью «Профессиональные вкладчики спасут банковскую систему«). Однако, пока никаких ограничений не введено.

В этом пункте стоит добавить, что один человек всё-таки может получить страховку по вкладам больше чем 1,4 млн. рублей по одному страховому случаю. Это может произойти в случае, если клиент, сам имея вклад, также получил право требования по вкладу, вступив в наследство (статья 9, пункт 3 ФЗ N-177):

Т.е. клиент может получить страховку 1,4 млн. рублей по своим вкладам, а потом ещё 1,4 млн. как наследник.

3 Не стоит переживать, что в агентстве по страхованию вкладов закончатся деньги на выплату страховки. Фонд АСВ ежеквартально пополняется за счёт отчислений банков. А в крайнем случае, агентство может взять кредит у Банка России.

4 Страховые выплаты по валютным вкладам производятся в рублях по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии у банка.

5 Если у Вас есть кредит и вклад в одном банке, то сумма страхового возмещения будет уменьшена на сумму кредита (статья 11 пункт 7 ФЗ «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации»):

Причём, погашение требований кредиторов при процедурах банкротства банков путём зачёта требований не допускается (п.31 ст.  ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»):

Другими словами, если у Вас кредит в банке на 1 млн. рублей и вклад на 2,4 млн. рублей, то у Вас не получится за счёт вклада погасить долг и получить страховку в 1,4 млн. рублей.

По закону Вам надо сначала погасить полностью 1 млн. рублей и только после этого Вы сможете рассчитывать на 1,4 млн. страхового возмещения. До погашения кредита Вам положено 400 тыс. страховки.

А если у Вас, наоборот, кредит на 2,4 млн. и вклад на 1 млн., то никакие возмещения Вам вообще не положены до полного погашения кредита, либо в случае переуступки банком третьему лицу своих прав требований по Вашему кредиту. Т.е. в этом случае, Вам лучше где-то раздобыть всю сумму для погашения кредита, чтобы не потерять свой 1 млн. на вкладе.

Вывод:
Никогда не берите кредит в банке, где у Вас открыт депозит.
Никогда не открывайте депозит в банке, в котором у Вас есть кредит.

При отзыве лицензии у банка заёмщик всё равно обязан обслуживать свой долг в соответствии с условиями кредитного договора. В случае несоблюдения условий договора, будут начислены соответствующие пени, штрафы и т.д.

Реквизиты платежа можно посмотреть на сайте банка или сайте АСВ в разделе («ликвидация банков»). Причём, после завершения процедуры ликвидации или банкротства реквизиты поменяются.

6 Страховка физическим лицам выплачивается либо наличными, либо путём перечисления на любой его счёт в любом банке РФ, причём без комиссии. Индивидуальным предпринимателям страховые выплаты производятся только на счета, открытые для осуществления предпринимательской деятельности.

7 Средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей сверх 1,4 млн. рублей, а также средства юридических лиц возвращаются в результате процедуры банкротства или ликвидации банка. Естественно, суммы и сроки возмещений в каждом конкретном страховом случае разные и зависят от качества активов банка, у которого отозвана лицензия.

Итак, что же делать если у банка отзывают лицензию.

Фото 5

Важные аспекты

Если у банка, в котором у гражданина невыплачен кредит, отозвали лицензию на ведение банковской деятельности, тогда возникает множество вопросов, кому вносить платежи и как погасить кредит полностью без дополнительных комиссий и штрафов.

В данном разделе ознакомим вас с основными понятиями, законодательным регулированием и потенциальными последствиями для заемщиков в случае ликвидации банка.

Необходимые термины

Последствия возникновения задолженности

В ситуации ликвидации банка прежнее соглашение между банком и заемщиком расторгается.

Затем оформляется новый договор по уступке права истребования задолженности новому кредитору, вследствие чего право требовать погашение всей суммы кредита переходит к третьему лицу.

Если банковское учреждение подлежит санации, тогда обеспечивается управление банком во главе с санатором.

При лишении банка лицензии и удаления его из перечня кредитных учреждений, тогда все кредиты и прочие сделки банка переходят в Агентство страхования депозитов.

То есть при лишении банка лицензии и его ликвидации все заемщики уже должны третьему лицу или государству. Все кредиты могут продаваться на торгах сторонним учреждениям.

Большинство заемщиков ожидают официального уведомления из банка об изменении реквизитов для оплаты, и не вносят платежи по своим ссудам.

Однако в основном такие уведомления присылают заемщикам после процедуры признания банковской организации банкротом, то есть через несколько месяцев или даже год-два.

Причем за весь этот период начисляется пеня и штрафы за просрочки. Рассмотрим, чем чревато непогашение своего долга.

В первую очередь, начислением пени, вследствие чего вы должны выплачивать дополнительные средства банку.

Также заемщику может быть предъявлено требование о досрочном погашении кредита полностью вместе с процентами и штрафами.

В случае отказа от уплаты управляющий банковского учреждения направит иск в суд по вашему делу. В итоге вас могут ожидать:

  • проблемы с судебными приставами;
  • негативные отметки в кредитной истории;
  • удержания сумм для погашения из заработной платы;
  • арест имущества или запрет на выезд за границу.

Нормативное регулирование

В случае отзыва у банка лицензии алгоритм поведения четко регламентируется законодательными нормами.

В соответствии с положениями ГК РФ, договор с банком-банкротом разрывается и оформляется новая сделка.

Если Центральный банк в случае санации вводит временную администрацию, тогда таким новым лицом становится управляющий. В случае отзыва лицензии новым кредитором становится АСВ.
Можно ли потратить материнский капитал на строительство дома смотрите в статье: можно ли использовать материнский капитал на строительство дома.

Можно ли купить комнату на материнский капитал, читайте здесь.

Банковскую деятельность, в том числе ликвидацию и лишению лицензии, регулирует ФЗ N 395-1 от «О банках и банковской деятельности».

Источники

Использованные источники информации.

  • https://www.kredito24.ru/content/%d1%87%d1%82%d0%be-%d0%b4%d0%b5%d0%bb%d0%b0%d1%82%d1%8c-%d0%b5%d1%81%d0%bb%d0%b8-%d1%83-%d0%b2%d0%b0%d1%88%d0%b5%d0%b3%d0%be-%d0%b1%d0%b0%d0%bd%d0%ba%d0%b0-%d0%be%d1%82%d0%be%d0%b7%d0%b2%d0%b0%d0%bb/
  • http://hbon.ru/u-banka-otozvali-licenziyu-chto-delat
  • https://www.regberry.ru/malyy-biznes/chto-delat-esli-u-banka-otozvali-licenziyu
  • http://hranidengi.ru/u-banka-otzyvayut-litsenziyu-chto-delat/
  • https://moneymakerfactory.ru/spravochnik/chto-delat-yurlitsam-esli-u-banka-otozvali-litsenziyu/
  • https://law03.ru/finance/article/chto-delat-vkladchikam-esli-u-banka-otobrali-licenziyu
  • http://jurist-protect.ru/chto-proishodit-s-kreditom-esli-u-banka-otozvali-licenziju/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий